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互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究

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高婷

摘要：近年来，随着经济全球化速度的加快，互联网的发展，金融产品逐渐兴起，以余额宝，微信，P2P网络信贷等金融创新业务开始崭露头角，并且吸引了大量客户与企业。形成了新的金融业态--互联网金融。互联网金融具有高效性，快捷性等优点，逐渐被大众所接受。互联网技术和金融业态的融合，对我国的商业银行的经营模式和服务理念造成了巨大的冲击。随着金融市场的不断完善和全球化的金融趋势，我国传统商业银行将面临着更大的冲击，如何有效的去解决这一问题，需要我们共同去探讨和研究。但是，在金融互联网的发展过程中，也产生了一些问题，部分网络金融公司为了吸引客户，夸大投资的回报率，却很少提及互联网的风险，面对互联网金融的發展趋势，以商业银行主导的传统银行必须加强业务转型，打造电商平台，开发更多的产品与新的服务，创造更高的经济增长点，从而缓解传统金融机构在互联网的浪潮下的尴尬处境，有效解决传统商业银行面临的实际性问题。

关键词：互联网金融;传统商业银行;冲击;对策

在互联网迅速发展的21世纪，随着电脑，移动通讯技术计算机的广泛应用，以网络技术，自动智能化，互联网为标志的信息科技创新显现出了高度的融合，大规模应用和快速发展的特征。随着我国的金融市场的深化以及改革进程的加快，金融格局也在发生变化。目前，如何完善我国商业银行的经营模式，加大在互联网时代的竞争力，满足日益开放的金融环境，成为商业银行急迫需要解决的问题。

一、互联网金融的发展现状

20世纪互联网金融开始萌芽，云计算，社交平台、移动互联网等网络技术迅速发展，并开始蔓延到金融行业，同时，金融中介支付组织开始出现，互联网借贷款也开始诞生。2012年互联网金融开始崛起，出现了各种各样的互联网金融产品，我国的首个专业保险企业正式上线，并取得了央行的营业许可，随后集资平台，互联网借贷与买卖繁荣兴起。2013年天弘基金通过余额宝理财产品，爆炸式的发展规模，一跃成为中国十大基金公司之一。2017年，天弘基金规模较去年年底大涨40%，突破了万亿元，成为国内首家突破万亿元的基金公司。互联网金融在2013年飞速的发展了起来，第三方支付也随之开始发展，第三方支付是指实力雄厚，信用度高的第三方企业与商业行签订合同，为买家和卖家提供信誉保障，第三方支付市场潜力大，门槛低，从支付宝到易支付，所有的电商目前都在建立自己的第三方支平台，利用免费的服务平台去吸引更多的商家。在不久的将来互联网金融将会更加规范化和透明化的发展，变得更有竞争力，而传统商业银行面临着更加艰巨的挑战。

二、互联网金融的特征

1.支付便捷受众广

互联网金融引发了以移动支付为代表的无现金支付热潮。通过第三方平台作为交易的中介，消费者在移动终端就可以进行交易，支付快捷方便，成本低。客户能够通过互联网金融随时随地的享受到个性化的金融服务，打破时间和空间的限制，以大数据，云计算的以及各类开放式平台为基础，在运营成本和交易结算成本上对比传统商业银行更加低廉，吸引了众多商户和消费者，受众群体广。

2.信息透明化

互联网金融的运作，所依托的技术是相关的信息技术。互联网金融透明性指的是市场运作的透明度，透明性主要表现在信息的传递，交易的执行，程序的清算和市场价格的形成，当前，互联网金融交易快速，便捷，使交易成本大大降低，而信息的公开大大提高了金融市场的透明度，对市场价格的选择和市场调节能力的提高起着十分重要的作用。金融互联网企业通过社交网络，有哪些信誉好的足球投注网站引擎和云计算获取相关的信息

3.经营模式多样化

从互联网金融系统的组成要素看，系统是由多层次，多样化，构成的。互联网金融的基础组成部分包括子系统的实力雄厚，风险控制机构健全和基础设施的完善程度。经营业务模式分为三种：一是将金融机构与互联网科学技术进行结合，通过互联网的渠道进行传统金融产品的销售。二是与互联网那个公司进行合作，实现共赢，在互联网上销售理财产品。三是电子商务模式，银行，保险，券商等各类金融机构自己构建个性化的电子商务平台，行自身业务的拓展。

三、互联网银行对我国传统商业银行的影响

1.冲击了传统商业银行的存款业务

商业银行主营的业务为存款和贷款两项，存款包括活期存款和定期存款，活期存款由于利息低，存贷利率大利润率较高，一直是各个银行相互竞争的重点业务。但是随着互联网金融产品的兴起，传统银行的存款业务的受到了极大的冲击，打压最早源于以余额宝为代表的货币基金，余额自2013年成立以来，仅这一只基金就达到了4800亿元，而同时，人民币存款增额逐渐放缓。到2017年6月。天弘余额宝基金的净值达到了14318.10亿元。以余额宝，财付通为代表的货币基金发展前景非常可观，据《每日新闻报》的记者调查，截止2018年底，余额宝的用户已经突破了6亿，基金交易用户超过了