基于区块链的B2B交易平台支付研究与探索.docx

??

?

??

基于区块链的B2B交易平台支付研究与探索

?

??

?

?

?

?

?

?

?

???

?

?

?

?

?

一引言

随着经济社会的快速发展、互联网技术的发展以及企业贸易的线上化，如何解决企业间贸易资金的线上化以及安全问题成为大家关注的焦点和难点。国内目前解决B2B支付担保问题主要有两种模式。一种是由银行对外提供的基于现有对公账户的担保支付交易产品，如中国银行的保付产品、浦发银行的企付通、华夏银行的平台通宝等。但是由于银行只能针对现有对公账户提供担保支付的服务，首先无法做到跨行，另外只能针对出入金进行控制，无法有效对贸易本身以及交易情况进行有效的监控和对企业信用进行评估和输出。另一种是由第三方支付机构的备付金账户和电商账户提供的B2B资金担保交易，这种模式解决了跨行交易担保问题，但是需要贸易双方将资金汇入第三方支付机构指定的监管账户，对于资金安全以及资金监管，客户无法完全信任。

其他第三方支付机构比如支付宝、财付通等虽然有中国人民银行颁发的第三方支付牌照（支付业务许可证），但由于第三方支付属于小额支付，对企业间的大额贸易或产权过户类的大额资金担保等场景并不适用，因此我们迫切需要一种能提供跨行的、可信的、安全的大额资金的担保服务平台而不是一种支付工具。

区块链技术近年来得到国内外金融机构的高度关注，它是一种通过去中心化、不可篡改、共识机制、分布式存储、免信任、智能合约、时间戳、密码学等方式集体维护的一种可靠的账本系统。区块链不仅让链上数据的每一次变化都能真实明确地记录在案，还能做到保护隐私和数据共享，将其应用在金融科技、监管科技等领域将给我们的社会生活带来巨大的变化。

本报告通过利用区块链技术结合目前银行管理的现金担保、信用担保体系为企业间的贸易或产权过户类的交易建立了基于银行账户的具有跨行冻结、跨行支付能力的资金安全管控服务平台（以下简称企付保、过户宝）。

从本质上来说，企付保仍然属于银行的资金担保服务，通过利用新的区块链技术，可以及时发现和处理交易异常风险，保障用户的资金安全。企付保主要向中小企业和B2B电商提供支付担保服务，在服务交易双方的同时，可以为银行提供可信、透明、有效的资金投放渠道，为金融机构落实国家支持实体经济和解决中小企业融资难等问题提供有效依据，做到真正的普惠。

二B2B支付交易现状

（一）对银行B2B支付现状的研究

伴随着《中国人民银行办公厅关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）及《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》（银办发〔2017〕281号）出台，监管部门针对无证经营银行卡收单核心业务、无证经营网络支付业务、遵守跨行清算政策提出了严格的要求。

在此背景下，对于银行业来说，这是冲击也是机遇，互联网支付业务发展至今，ToC市场一片红海，而ToB市场却尚未进入成熟阶段，只有快速创新，提供能够符合监管要求及市场需要的产品才能变被动为主动，抢占市场先机。

综上，银行需依托科学技术创新为市场提供符合监管要求、更加优质、简便的线上服务方式，基于区块链的B2B交易平台支付方案是成功之匙。

（二）对股权交易过户现状的研究

传统股权交易存在转让周期长，线下手续复杂，交易的钱款性质、变更登记后资金流转控制等关键事项约定不明的情况，使公司股权转让的稳定性、安全性存在问题。基于现有情况，本报告研究基于区块链底层技术的线上股权过户服务，整个交易过程透明可控。股权交易各方可在线签订基于区块链的智能合约，上传股权相关资料，受让方在线上根据银行提供的账户服务功能进行资金冻结，实现资金监管；转让方可以进行股权过户操作；在完成股权转让交易后，交易双方确认交易无误后通过人工或自动触发智能合约进行资金划转等操作。项目通过线上基于区块链的智能合约服务及银行账户监管体系，使股权转让流程更具可操作性，且更加稳定、安全，确保股权交易执行程序合规，整个执行过程有章可循，在保障公司、股东的利益的同时使交易流程更加便捷，监管更加透明。

三企业担保支付系统设计目标、架构

（一）设计目标

企付保产品平台为公司基于互联网模式，结合区块链和人工智能等技术构建的用于支撑商业交易的企业级支付担保应用平台。产品支持线上线下的多种业务场景，可以为企业间贸易提供支付担保和类似于网络信用证的结算服务功能，支持对资金的监管以及围绕贸易进行融资，是互联网端B2B业务的核心支付担保应用工具。

通过企付保生成在线智能合约，将贸易的执行状态与资金处理关联，可以有效降低双方交易风险，可以同时保障交易双方利益，确保资金与商品安全。

企付保的产品逻辑与现有的第三方支付相似，但又存在本质的差异。

第三方支付只能服务于个人用户，是为C端消费型业务提供的快捷支付工具；企付保产品应用于企业级的交易场景，为企业之间的支付提供担保功