农户通过互联网平台进行贷款以及贷款规模的影响因素实证分析.docx

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农户通过互联网平台进行贷款以及贷款规模的影响因素实证分析

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杨儒君刘红军

摘要：互联网借贷打破了传统贷款门槛高、手续繁杂、缺乏有效抵押、获批率低等问题，为解决农户资金短缺、提升农户获取贷款的可能性提供了全新方案。运用我国10省（区）1000户农户问卷调查的数据，总结农户通过互联网进行融资的现状，将互联网金融与农户借贷行为相结合，借助双栏模型对农户通过互联网平台进行借贷的行为及规模的影响因素进行研究。结果表明，目前农户通过互联网进行贷款的比例并不高，且各解释变量对贷款概率和贷款金额的影响存在较大差异。因此，从加强农村地区互联网基础设施建设、加大对农户互联网贷款知识的宣传及普及程度、互联网借贷立法监督等方面提出政策建议，以期为政府相关部门改善农村地区的融资困境、破解农户融资难问题提供解决思路。

关键词：农户;互联网;贷款;影响因素;双栏模型

F724.6?文献标志码：A?：1002-1302（2019）10-0342-05

2018年第15个中央一号文件指出，解决人民日益增长的物质文化需求，特别是乡镇人民对美好生活向往的物质需求和不平衡发展之间的矛盾，须要依赖于乡村振兴战略的实施。这既是实现“两个一百年”奋斗目标的必然要求，也是实现全员富裕的必然要求。我国农村人口众多，“三农”问题日益突出，已经上升至国家战略的高度，受到中共中央和国务院的高度重视。农业的发展、农民收入的增加离不开资金的支持，而目前制约农村经济组织，尤其是单个农户发展缺少的也恰恰是金融的支持。根据相关调查数据显示，89.28%的农户具有融资意愿，但通过正规金融机构获取信贷的概率仅为28%，远远低于42%的全国平均信贷获批率[1]，且融资成本普遍高出银行基准利率10%～20%[2]。可见，融资难、融资贵问题已经成为农户贷款的一大症结。十八大以来，随着“互联网+农村金融”的不断融合、推进，互联网借贷为农户获取贷款带来了新的融资途径，也为政府解决农户贷款难问题提供了新的思路[3]。一方面，与传统借贷相比，互联网借贷突破了以往贷款门槛高、手续繁杂、缺乏有效抵押、获批率低等限制，提升了农户及时获取贷款的可能性;另一方面，互联网借贷也为推动农村地区金融改革、促进农村经济社会发展、打好农户精准脱贫攻坚战提供了全新方案[4]。互联网金融是一种可跨越空间、地域鸿沟，将互联网技术、大数据、云计算等深入应用到借贷行为的新型金融模式[5]。其通过对积累的海量数据进行风险分析，对有贷款申请的农户开展风险等级评定，根据评定结果直接发放贷款。既有效解决了借贷双方信息不对称的问题，也为更多分散农户获得贷款提供了可能。因此，自互联网贷款引入我国，便收到了借贷双方的追捧，并日渐成为主要的借贷方式之一，极大地推动了金融行业市场的发展，引发了学术界的广泛关注和讨论。王修华等利用陕西省杨凌示范区、武功县220个农户的调研数据，运用因子分析、二元Logistic回归模型进行研究，发现农户家庭投入水平、农户家庭收入特征和农村互联网金融普惠发展程度对农户借贷行为有正向影响，并在一定程度上肯定了农村互联网金融对农户贷款的积极作用[6]。李建军等以江苏省射阳县农户为例，通过文献分析、实地考察和问卷调查，对农户使用互联网贷款意愿的影响因素进行分析，发现六成以上的农户有通过互联网进行贷款的意愿，而年龄层次、家庭总收入、对互联网贷款的了解程度是影响农户是否愿意通过互联网贷款的主要因素[7]。李乔漳从微观角度以“宜农贷”为例，在对“宜农贷”的发展情况、运营模式及流程进行剖析的基础上，比较农户在“宜农贷”平台上的融资可得性与传统金融及其他P2P平台等的融资可得性，发现P2P模式作为传统金融的一大补充，为解决我国农村贷款问题提供了新的解决途径[8]。刘洋等分析农户互联网金融借贷中可能存在的风险，并提出化解风险的对策[9]。关于农户融资影响因素的研究成果较多，已有研究结果表明农户社会网络、从业类型、经济收支、家庭特征等会对其贷款行为产生影响[10]。其中，社会网络能有效促进农户的借款行为，尤其是对以私人借贷为主的非正规渠道金融借贷行为有正向的显著影响[11];农户家庭总收入与借贷额呈显著正相关，而总支出相反[12];从事经营农业、非农产业均与农户各类借贷额呈显著正相关[13];农户的受教育程度对农户借贷行为具有显著的正向作用[14]。通过梳理互联网金融以及农户借贷行为影响因素方面的文献可知，目前学术界对互联网贷款影响农户贷款行为的研究几乎空白。对互联网金融的研究浅尝辄止，且多为定型化的描述性研究，关于农户借贷行为影响因素的研究虽多，却没有专门引入互联网平台这一因素的研究。因此，本研究运用我国10省（区）1000户农户问卷调查的数据