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互联网金融背景下商业银行应对策略分析

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王妍而

网络经济是信息化时代的典型产物，并具有良好的发展前景。在移动终端、大数据技术、电子商务快速发展的背景下，互联网金融体系变得愈来愈成熟，也受到了社会大众广泛关注。互联网金融具有覆盖面广、成本低、效率高的特征，在一定程度上促进了金融体制改革。当然，互联网金融的兴起也给传统商业银行带来了一定冲击，使得商业银行不得不对部分业务进行调整。

一、互联网金融概述

互联网金融主要是指传统金融机构或互联网企业借助信息通信技术及互联网技术实现资金融通、支付、投资等服务的新型金融业务模式。互联网金融涉及类型较多，主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、网络理财以及网络金融百货超市等。与传统金融模式相比，互联网金融具有鲜明的特点，包括了虚拟性、开放性、透明性、金融资源可获得性、交易信息对称性以及资源配置去中介化等特征。基于上述特征，互联网金融能够快速扩大服务覆盖面，对于推动金融体系竞争能够产生积极的作用，能够为用户提供更为便捷的服务。

二、互联网金融对商业银行的冲击

从宏观经济发展角度来看，互联网金融的应运而生及不断成熟，从侧面推动了社会经济发展，也让很多传统行业迎来了新的发展机遇，为市场注入了新鲜的活力。然而，对于传统商业银行而言，互联网金融也带来了一定冲击：

1.商业银行垄断支付面临着巨大挑战

一直以来，支付结算是银行区别于其他非银行金融机构的主要特征之一。但随着互联网金融的兴起，第三方支付已经完全融入了人们的生活当中，并形成了独立的支付体系，获得了社会大众的青睐，对商业银行支付业务产生了巨大的冲击。

2.银行物理网点功能不断弱化

在移动互联网及相关终端设备快速发展的情况下，基于移动互联网的第三方支付平台如支付宝、微信支付等已经牢牢占据了市场。这些平台具备十分健全的功能，能够满足用户趋于多元化的业务需求，拥有一大批忠实的用户。相比之下，银行物理网点的功能则显得愈来愈单调，其功能正不断弱化。

3.银行存贷业务受到了较大冲击

以“余额宝”为代表的网络理财基金给传统银行存贷业务带来了巨大的冲击，普通大众对银行信贷业务的需求正不断下降，银行理财产品销售也呈现了递减趋势。

三、互联网金融冲击下商业银行有效应对策略

1.创建互联网电商平台

尽管互联网金融对传统商业银行业务产生了一定冲击，但也在一定程度上刺激了商业银行业务转型，为商业银行创造了新的业务发展空间。商业银行完全可借助大数据构建互联网电商平台，进一步拓展自身数据体系及业务体系，强化信息处理能力，让自身能够在互联网金融市场当中占据制高点。商业银行创建互联网电商平台具有诚信度高、网点多、金融体系完善等优势。这些优势融入到电商平台当中，能够提高用户的忠诚度，在固定老客户的同时，也能不断拓展新客户。借助电商平台，商业银行可为客户集中打造中小企业网络融资、网络理财产品、资金托管等一体化服务。

2.加强与互联网金融企业之间的合作

商业银行与互联网金融机构各有特点，在发展过程当中可以相互借鉴。商业银行应该与互联网金融企业之间加强合作，借助各自优势互补，达到共赢的目的。

（1）互联网金融企业在信息采集、数据分析及信息整合方面具有独特优势。商业银行在长期经营当中积累了大量客户信息，两者合作，能够对客户信息进行深度开发，从多元化的角度来探知客户需求，反映出客户的真实动态。

（2）两者能够实现融资平台共享。商业银行可与互联网金融企业共同打造中小企业专属融资平台，降低融资成本，通过交叉营销来提升整体效益，形成协同发展的新模式。

3.坚持发展线下存贷业务

对于传统商业银行而言，其核心业务依然是贷款、存款。尽管互联网金融对传统商业银行业务产生了一定冲击，但商业银行也应当明确自身优势，并将这些优势充分发挥出来，不断增强自身竞争力。在存款业务方面，要加强客户营销。对于交易型客户群体，需要构建出完整的服务链，可提供理财、信用卡、结算等一系列金融产品，将服务链上的流动资金转变为存款或理财产品；对于普通客户，则要结合客户实际情况，做好针对性营销，鼓励客户将闲散资金存入银行，或引导其购买理财、基金等产品。同时，要对产品类型进行有效创新。商业银行可借鉴“余额宝”等产品，并利用客户资源广泛、渠道信用度高的优势打造出一批新型理财产品，吸引客户购买。在贷款融资业务方面，商业银行应当适当降低中小企业贷款融资门槛，可向其提供一些微小贷产品，根据中小企业特点，为其提供针对性、便捷性的服务。客户信息挖掘、整合则可利用大数据平台完成，尽可能精简贷款流程，提升审核效率，在完善服务的同时，逐步擴大市场份额。另外，在行业银行要注重客户实际体验，特别是在线下金融服务过程当中，强调客户需求和体验的核心地位，将以产品为导向的金融服务模式转变成以客户为导向的服务模式，不断对业务流程进行优化。