信用卡养卡套现行为成因及监管治理对策.docx

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信用卡“养卡”套现行为成因及监管治理对策

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摘?要：随着我国市场经济的快速发展，信用卡业务逐渐普及，持卡人对信用卡产品的认知参差不齐，但是又熟练掌握最长免息期、逾期行为、分期手续费等相关知识。在规范用卡意识淡薄、不良商户诱导的情况下，持卡人“养卡”套现行为随之产生。针对“养卡”套现行为成因，监管机构可对症下药，采取行之有效的分析及应对措施。

关键词：信用卡;养卡;套现;成因;监管

1、什么是“养卡”

从公司的角度出发，就是不法公司先组织客户申请信用卡，对于专门“养卡”的公司来说，更有甚者会对客户进行包装，如包装公司为客户集中派发连续12个月的工资，或者为客户连续缴交社保或者公积金，诸如此类，以便于通过发卡行审核。在客户完成信用卡申请并下卡后，集中收集信用卡，通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来，到期还款日前用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款。如此一来，持卡人的信用记录就正常了，现金转了一圈还是“养卡”公司的。这样循环操作下去，“养卡”公司可以将“套”出来的钱用于短期投资或者房贷，赚取高额利润。简而言之，“养卡”公司就是利用银行的免息期，将银行的钱套出来用作他用。

从持卡人角度来说，“养卡”一般指“以卡养卡”，即持卡人拥有几家发卡机构的信用卡，利用不同发卡机构信用卡不同的还款日时间差，用一张信用卡的额度去还另一张信用卡所欠的款项，通常方式就是套现或者取现。但是提供套现的商户会收取一定比例的手续费。以卡养卡是一种拆东墙补西墙的“养卡”方式，在加上套现、取现成本、利息和手续费，亏空会越来越大。

2、信用卡“养卡”套现的成因

2.1社会各界对信用卡套现的认识不到位。

由于“养卡”行为并不侵害到他人利益，同时在“运转”正常的情况下对信用卡发卡行并无逾期、不良等实质性影响，不会产生坏账，所以，社会各界普遍认为信用卡套现是违规不违法，只要款项能及时归还，信用卡套现就不存在风险，甚至于将“养卡”套现作为一种日常理财的手段，思想上就产生了松懈。

2.2持卡人有“养卡”套现需求动机。

一是部分持卡人资质优质，办理多家银行信用卡，且额度不低，在后续循环用卡过程中过度消费，或资金链突然断裂，无法及时还清到期账单，同时了解现金分期、现金转出等合规性行为成本较高。此外，部分银行还规定信用卡取现不能超过信用额度的一定比例。因此，在其他融资渠道缺乏的情况下。这种并不以非法占有银行资金为目的的“养卡”套现需求动机就产生了。

二是持卡人本身以恶意占有为目的的“养卡”套现需求动机，目的就是将套取的资金挪作他用，如发放高利贷、短期融资等，这种动机产生的套现行为会影响整个社会风气，不仅资金用途不符合监管规定，一旦资金无法回收，银行信用卡坏账风险极高。

2.3部分发卡行风险意识薄弱，未严格落实相关风险防范措施。

一些发卡行重业务发展，在审查客户身份信息和资信状况时，没有综合分析客户名下信用卡总授信、额度占用情况、信用卡发卡机构数量情况、小额贷款公司发放贷款情况、征信查询次数等情况，对客户整体授信把控有所偏离，使得有“养卡”需求的客户可以获批额度。这种情況下，持卡人所享有的信用额度可能大大超过其偿还能力，这也是造成信用卡套现得以实现的一个重要原因。

2.4不法商户提供套现供给的动机。

目前收单机构向特约商户收取的结算手续费标准普遍较低。大部分都在l%以下，有的公益类商户甚至执行的是零扣率政策。如果从事套现行为，商户为此所支付的成本极低，却可以获取套现金额2%左右甚至更高的收益.且不必承担任何资金损失的风险（风险都留给了发卡行）。

3、强化监管治理

3、1分析套现信用卡和商户特征

一般来说，套现信用卡账户额度使用率高、占用免息期长是突出特征。套现信用卡在账户日平均额度使用率在90%以上，大部分交易集中在固定的某个或某几个收单商户，在审批通过下卡后会快速完成消费透支，直到免息期结束前才全额还款，还款后继续全额消费，循环往复。

套现商户特征尤为明显。一是刷卡扣率低，多在1%以下或按每笔定额收费;二是注册资本低，多为一些个体工商户、小型私营贸易、咨询公司等;三是经营成本低，经营场所多为租住，或处于偏远地区、非商业地段;四是商户注册时间较短，往往存续几个月就注销。

从刷卡交易行为来看，一是POS机具刷卡总金额高，营业收入可观，明显与注册资本和实际经营情况不匹配;二是单笔刷卡金额高，刷卡金额往往接近信用卡授信额度;三是商户中使用信用卡的比例极高，很少或完全没有使用借记卡的记录，这一点是最显著、最难以掩饰的异常特征。

3.2分析还款来源

分析还款来源主要是为了应对“养卡”公司，可通过一对多还款来进行判断。对于控制多张信用卡的民间融资组织或个人，在透支还款来源方面，通常表现为一人（公司）为多张不同信用卡透支还款，规模大的融