区块链技术在金融行业的应用-1.docx

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区块链技术在金融行业的应用

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林萃灵张品一

不断更新发展的技术对现代人类社会的冲击和影响，是前所未有的。日新月异的生活源于科学技术的不断创新。金融科技行业是近几年最具发展前景的行业之一。正如经济学家杨涛先生所说：“金融科技能够使我们看到新金融的活力与魅力，我们应该重新审视金融科技。”区块链技术作为金融科技的一员，广受全球各国各行业的追捧，由于其去中心化、匿名性、自治性、數据不可篡改、透明性的特点，突破了以往的信任体系，该技术的应用场景也不断被挖掘拓宽，涉及到金融领域、实体经济领域的方方面面。该技术更是可以与包括大数据、人工智能、物联网等技术相融合应用。各个国家的政府、投资机构都大量投入资金用于区块链在各领域的应用研究。

一、区块链的概念

关于区块链的概念，业内尚未形成公认的定义，各行业众多学者从不同视角对区块链给出了定义，分别为经济视角、技术视角、数据视角、协议视角、记账视角和综合视角。

1.从经济视角上看，区块链是共享经济的价值互联网。例如，邵奇峰等学者指出，区块链在互不了解的交易双方间建立了可靠的信任，去中心化地实现了可信的价值传输，因此区块链被称为价值互联网。

2.从技术视角上看，区块链是一种多学科综合技术或一个技术方案。例如，董慧等学者认为，区块链是一种融合数学、密码学、计算机科学等学科知识而形成的新技术，相关的基础技术主要包括：时间戳服务、共识机制、非对称加密技术等。而姚国章等学者指出，区块链是通过去中心化和去信任化的方式，由参与其中的成员共同维护一个特定数据库的技术方案。

3.从数据视角上看，区块链有三种主要说法。有些学者认为区块链是一种数据结构。例如，MuhammadMuzammal等学者认为区块链是一个分散关联的数据结构，其特征在于对数据纠正本征的抵抗。有些学者认为区块链是一种数字账户。比如，PietersGC认为区块链是一种分布式数字账户，已经成为金融行业和其他领域的一种颠覆力量。另外一些学者认为区块链是一种数据库，比如，梅海涛等学者指出区块链本质上是一种去掉了删除和更新操作的分布式数据库。

4.从协议视角上看，区块链是一种软件协议或一种互联网协议。例如，梅兰妮·斯万在2018年数字经济峰会上指出区块链是一种软件协议，就像SMTP是电子邮件发送协议一样，区块链是一种货币发送协议，构成加密货币的基础。林小驰等学者则认为区块链实际上是互联网上出现的一种技术，类似于互联网上的一项应用协议，区块链技术所达成的协议与广为人知的HTTP协议和SMTP协议类似。

5.从记账视角上看，区块链是一种分布式账本技术或一种账本系统。例如，张锐等学者指出，区块链是比特币的底层技术—一种分布式记账技术。而张健等学者认为区块链是一种去中心化的记账系统，是一个由信用记录以及信用记录的清算构成的体系。

6.有些学者对各种视角进行归纳总结，从综合视角定义区块链。比如，王元地等学者认为区块链是一种计算机技术在价值互联网时代的创新应用模式，是数据库、密码学、网络技术等多种技术整合集成的结果。

二、区块链在金融领域具体应用实例

1.“区块链+跨境支付”模式。传统跨境支付存在耗时较长、费用高昂、资金占用较多、安全性低的问题。而针对这些问题，区块链应用于跨境支付的优势便显露出来。针对耗时较长的问题，区块链基本上可以实现实时到账，很大程度上提升了效率，而实时到账的优势也解决了资金占用较多的问题，资金的流动性因此大大提高。在区块链的跨境支付模式中，银行只需要使用某种双方都认可的数字货币，不需要额外储备其他法币，减少了对其他货币的占用。针对费用高昂的问题，由于区块链支付和清算过程中不需要中介机构的参与，从而节约了传统跨境支付成本对中介机构的支出。针对安全性低的问题，区块链可依靠算法自动如实记录每一条交易信息及其相关信息，并存储在每个节点上，所以无法造假，根本上解决了安全性问题。

区块链技术在跨境支付领域的具体应用实例层出不穷。比如，2018年8月，中国银行完成国内首笔区块链技术下国际汇款业务，它是通过区块链跨境支付系统，完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款；2017年10月，IBM宣布推出跨境支付区块链网络，它是通过该网络为跨境支付提供实时清算和结算。目前，IBM宣布推出跨境支付区块链网络；2016年4月，OKlink跨境支付，聚焦为全球中小型金融参与者提供服务，致力于通过区块链技术解决中小金融参与者跨境汇款手续费成本高、效率低、操作不方便等痛点问题。2012年10月，RippleNetwork跨境支付，Ripple提供了3种解决方案xCurrent、xRapid、xVia分别用于处理支付、寻求流动性和支付款项，并分别为银行、支付服务提供商、企业、数字货币交易平台等机构客户解决跨境支付结算等问题。

2.“区块链+证