大数据时代中小微企业金融服务的发展.docx

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“大数据时代”中小微企业金融服务的发展

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黎纪东

（苏州工业园区服务外包职业学院，江苏苏州215123）

摘要：中小微企业在经济中的重要性已被社会广泛认知，从银行业金融机构到其他准金融机构都高度重视中小微企业金融服务，力求发挥各自比较优势、深化创新，不断升级针对中小微企业的金融服务，以满足中小微企业的多元化融资需求。2013年是我国大数据时代元年，在此背景下中小微企业金融服务业务的发展应注意的问题与相应的对策是本文探讨的内容。

关键词：中小微企业金融服务；大数据；互联网技术；信息

中图分类号：F832文献标志码：A文章编号：1000-8772（2013）27-0101-02

一、中小微企业金融服务现况

中小微企业在我国经济中的地位已经为社会所广泛认知。然而由于多方面的原因，中小微企业仍面临着“融资难”、“融资贵”等问题。为了使中小微企业经济地位和获取信贷配给地位相匹配，我国金融业做了多方面的尝试与努力，中小微企业的创新金融产品与服务日益丰富。目前中小微企业金融服务体系包含四大类：银行业金融机构、其他准金融机构、金融市场和民间金融。

（一）银行业金融机构的中小微企业金融产品与服务

2012年，在金融脱媒、利率市场化不断推进的背景下，商业银行将发展小微金融作为新的利润增长点，进行战略转型。不论是大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行还是外资银行，都积极发展中小微企业金融服务，形成多元化竞争的格局。各银行均先后推出了丰富多样的针对中小微企业的金融服务品牌和产品。

1.大型商业银行承担着较其它银行更多的社会责任和负担，它们拥有强大客户资源优势和分支机构网络优势，为了服务中小微企业，大型商业银行推出的产品有：工商银行的小企业金融，包括小企业循环贷款、小企业网络融资等；建设银行的网络E贷款、小企业网银循环贷；中国银行的中小企业周期性产品系列；农业银行的“简式贷”、“智动贷”和“厂房贷”；交行的“网上应收账款质押贷款”、“蕴通电子供应链”和“小企业e贷在线”等。

2.股份制商业银行以民生银行和招商银行为代表，以各自独具特色的业务模式、产品设计以及战略思路成为业内的领航者。2011年民生银行推出了小微金融服务提升版2.0，为小微企业提供更全面的金融服务，不再局限于单纯的小微企业贷款，还为小微企业提供结算和家庭财富管理服务，在保证贷款需求的同时扩大中间业务占比，实现小微业务的可持续发展。

招商银行早就意识到信息技术的广泛应用和资本市场的快速发展正在给传统的金融服务带来极大的挑战。银行作为社会融资中介和支付中介的地位由于信息技术的快速发展开始弱化，银行业传统业务正在受到不断挤压。2004年开始，招商银行调整商业模式，进行战略转型。2011年底，招商银行正式将贷款金额500万元以下的小微企业贷款业务从“对公”划归到“零售”。2012年初，招商银行推出“生意一卡通”业务，该业务为小微企业经营者提供贷款资金周转业务服务的同时，还为小微企业提供包括存款结算、转账汇款、工资代发、财富管理等综合金融服务，更可享受商旅预订，折扣优惠等增值金融服务。民生银行与招商银行独具特色的业务模式引起了其他商业银行纷纷效仿。

3.外资银行从一开始就意识到自己与国内商业银行竞争上存在的劣势，如税负水平高、客户资源少、网点密度低、业务收费高、业务范围窄等。在发展中小企业信贷业务的时候，外资银行明确提出了“一站式服务”理念，渣打、汇丰、花旗等外资银行均建立了专属的中小企业服务团队，为客户配备自己专属的客户经理，提供一对一的专属金融服务。客户经理通过与中小企业进行深入、及时地沟通，能够为企业量身打造更为细致、合适的产品服务。如渣打银行的快捷贸易通、Straight2Bank；汇丰银行的应收账款融资、中小企业资产贷款；花旗银行的“优智商务”成长企业服务和应付账款融资；东亚银行的“金赢贷”、“设备通”；永亨银行的“小东主”小型企业无抵押贷款，星展银行的“机灵通”等。

（二）民间金融为中小微企业提供的金融产品与服务

民间金融一直是小微企业获得资金的主要渠道，尤其在银根紧缩、正规金融机构信贷供给严重不足的情况下，小微企业从正规金融机构获得贷款变得更为困难，民间金融因此成为小微企业获得资金的重要途径。民间金融因潜在市场需求而产生，是对正规金融的补充。除传统民间金融形式外，民间金融业开始与互联网结合，尝试通过互联网平台，将民间金融业务突破地域的限制，变得公开化、规范化。与互联网的结合，可为小微企业提供更加快捷、便利的借贷服务。其中最具代表性的就是P2P网络借贷平台，如拍拍贷、翼龙网贷、人人贷、宜信等。

由上述可见，中小微企业金融服务被重视程度已较以往有所增加，中小微企业金融服务产品创新活