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商业银行;?;模块一商业银行基础认知;一、商业银行的产生与发展;一、商业银行的产生与发展;1.商业银行形成的途径;二、商业银行的性质与职能;经营的内容特殊;经营的内容特殊;与中央银行比较;与中央银行比较

与其他金融机构相比;二、商业银行的性质与职能;含义：指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币的收付结算、货币兑换和转移存款等业务活动。

地位：商业银行作为企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人，在支付体系中形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

作用：一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源，另一方面又为客户提供良好的支付服务，节约流通费用，增加生产资本的投入。;含义：商业银行利用其吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款，从而扩大货币供应量。

两层意思：一是指信用工具(流动性)的创造，如银行券或存款货币；二是指信用量的创造。

作用：商业银行通过创造流通工具和支付手段，可节约现金使用，节约流通费用，同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。;含义：商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势，能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。

作用：由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性，使商业银行等金融中介具有作为“代理监督人”的信息优势和作用，同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验，从而降低了在贷款合约中存在的道德风险。;商业银行联系面广，信息灵通，特别是电子计算机的广泛应用，使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。

社会化大生产和货币流通专业化程度的提高，又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理，如发工资、代理支付费用等。

因此，在现代经济生活中，提供广泛的金融服务已成为商业银行的重要职能。;单元制的优点是：

①可以限制银行吞并，防止垄断，有利于适度竞争；

②有利于银行与地方政府和工商企业协调关系，集中全力为本地经济服务；

③银行具有更高的独立性和自主性，业务经营的灵活性也较大；

④银行管理层次少，有利于管理层旨意的快速传导，便于管理目标的实现。;单元制的缺点是：

①不利于商业银行的发展，限制了业务发展和金融创新；

②银行业务过度集中于某一个地区或某一行业，容易受到该地区经济的束缚，使经营风险过分集中；

③单元制银行实力相对较弱，难以有效抵抗较大的风险；

④单元制本身与经济的横向开放性发展存在矛盾，使银行业无法适应经济发展需要，从而丧失竞争能力。;总分行制又称分支行制，是指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。

分行制的优点是：

①分支机构分布广泛：便于商业银行吸收存款，扩大经营规模，增强竞争实力；

②便于资产在地区和行业上分散：从而有利于风险分散，提高银行的安全性；

③便于银行实现合理的经营规模：促进现代化管理手段和技术设备的推广应用，提高服务质量，加快资金周转速度；

④便于金融当局对整个银行业的管理控制：有利于提高宏观管理水平，还可以避免过多的行政干预。;随着国际金融一体化的大趋势，总分行制形式开始国际化，并有在全球普及的趋势。;持股公司制的类型：

①非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行的大部分股权而组织起来的公司。

②银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。;持股公司制的优点：

①可以成为回避限制、开设分行的一种策略，既不损害单元银行制的总格局，又能行分行制之实；

②能有效地扩大银行资本总量，做到地区分散化、业务多样化、更好地进行风险管理和收益管理，增强银行实力，提高银行抵御风险和竞争的能力；

③可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。

持股公司制的缺点：

容易形成银行业的集中和垄断，不利于银行业的自由竞争，从而阻碍银行业的发展。;当前国际金融领域的连锁制银行，主要是由不同国家的大商业银行合资建立的，也称之为跨国联合制。;四、商业银行的发展趋势;?;?;模块二商业银行的主要业务;实收资本：是商业银行投资者实际

投入到商业银行经营活动中的各种

财产物资。

资本公积：是商业银行在非经营业

务中发生的资产增值。

盈余公积：是商业银行按照有关规

定，从税后利润中提取的公积金。

未分配利润：是商业银行在经过应

付优先股股利、提取任意盈余公积、

应付普通股股利和股本的普通股股

利分配后的利润。;;;一、商业银行的负债业务;一、商业银行的负债业务;二、商业银行的资产业务;;;;;借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；;①正常贷款

②关注贷款

③次级贷款

④可疑贷款

⑤损失贷款;?;三、商业银行的中间业务;?;?;模块三