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保险业运营模式变革和优化的路径与趋势

一、保险业运营模式变革和优化的驱动因素

保险企业的经营始终面临风险、成本和效率的挑战，以合理甚至低廉的价格,通过成熟

而便捷的渠道，在风险可控的情况下为客户提供多元化的产品和服务以应对日益激烈的竞

争，是保险企业不断变革和创新运营模式的巨大动力。

(一)运营标准参差不齐隐含巨大经营风险

保险企业在快速发展过程中，为抢占市场份额而大量铺设机构，核保、核赔、客户服

务、财务管理,IT系统等后援支持性职能和资源分散在分公司、中心支公司甚至营销服务

部等各级分支机构,分支机构在运营和管理上具有较大的自主权，过分强调自身差异性，

不严格执行总公司制定的运营制度和业务流程,造成运营和服务标准在各地和各业务条线

之间的差异极大。同时,由于分支机构往往以业务规模和销售业绩为导向,容易对核保、核

赔、财务管理等后援支持性部门施加影响，违反总公司规章制度,隐含巨大的经营风险。

(二）规模不经济导致经营成本高企

由于后援支持性职能和资源分散，任何一家分支机构都是“大而全”、“小而全”，

每个分支机构都有后台运营，保险企业在各地的资源和专业技能不能共享，重复建设严重,

前期投入大，无法实现规模经济效益。最核心的不足是,由于分散在各地的客户数据缺乏

分类、挖掘和整合，保险企业难于发现最有价值的客户和综合评估客户的全部风险,并为

其提供全面保险解决方案,不利于向“客户资产管理”的现代保险企业方向转型,客户拓

展成本高。

(三)客户理性选择能力和多元化需求不断增强

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由于消费者的价值观、社会背景和行为特征日趋多样化,理性选择能力不断增强，消

费者对保险产品和服务的个性化、多样化需求更加强烈,对保险产品性能和保险服务品质

的要求越来越高。美国权威机构调查研究发现，中上收入水平的家庭平均拥有20种不同

的金融服务产品和12家不同的产品提供者，而与此同时，75%的消费者希望将其金融服务

产品归到一家机构。因此,越来越多的保险企业走上综合经营和集团化发展道路，以保险

业务为核心，以统一的品牌向客户提供包括保险、银行、证券、信托等在内的多元化金融

产品和服务。

(四）现代信息技术取得长足进步并广泛应用

现代信息技术的迅猛发展是保险企业变革和优化运营模式的基础,更是助推剂。随着保

险业与现代信息技术的融合发展,保险企业不断加大对信息系统的投入力度。IBＭ的研究

表明,在市场较为成熟的北美地区,保险企业的信息系统预算呈逐年递增的趋势,整个保险

业的平均IT预算占企业年收入的５%,比其它行业的平均值高出２5%。在我国，2004年保

险业的IT投资规模仅为１3亿元，200５年为13．8亿元，2007年则达到49.5亿元，进

入了高速增长期,其作用和影响力已扩展到保险企业经营管理的方方面面。尤其是近年来

包括在线支付、影像系统、大型数据库技术、CRＭ管理以及以数据挖掘(DM)为基础的数据

仓库(DataWare—housｅ)等在内的现代信息技术在保险业的应用，已成为保险企业改进

业务流程、降低运营成本、提高管理效率、获取更多利润从而建立卓越运营能力的有效推

动力。

二、保险业运营模式变革和优化的路径

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从对全球先进大型保险企业(集团)的研究来看，为不断克服来自风险、成本和效率等

方面的