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互联网金融对商业银行的影响及对策

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祁越梁李彤

摘要：20世纪，随着科技的发展，互联网进入到金融行业，成为传统商业银行的最有力的竞争者，这一兴起的领域，能够更加快速便捷地为客户提供更为优质的服务，同时也加速了经济的发展，加大了现金流量，同时在很多方面上减轻了商业银行的压力。对于传统商业银行而言既是挑战也是契机，通过结合互联网金融的发展，整合商业银行的内部运营，同时加快国内金融业的发展。本文通过四个部分对互联网金融对商业银行的影响及对策进行深入的研究，第一部分为引言，主要通过选题意义与方法、研究的主要内容和方法进行描述，然后通过第二部分对互联网金融现状进行简要分析，分析存在了哪些问题，并对这些问题提出解决方案。

关键词：互联网金融;商业银行;影响;对策

本文主要从互联网金融的发展方向，结合商业银行的发展特点，对比互联网金融发展与商业银行的优势、劣势、机遇、挑战，综合分析互联网金融对商业银行的影响，同时对商业银行的内部问题进行探讨，最终整理出改善商业银行发展的可行性方案。

通过对互联网金融背景下商业银行发展的现状，结合国内商业银行的案例进行理论加实际的综合分析，使分析更有针对性，更加具体，也有利于后期对商业银行存在的问题进行分析。并根据国际上的相关数据进行了实证分析，以商业银行的案例进行分析，随着案例的细节，能够反映出互联网金融对于商业银行的发展存在哪些影响，便于清晰地理清本文。

互联网金融的发展现状

互联网金融的发展阶段

第一阶段是网上银行阶段。时间是20世纪90年代后期到2014年，很多商业银行纷纷推出网上银行，便于用户利用手机电脑等客户端，进行网上办理业务，很多权限下放，减轻了银行柜台的压力。

第二阶段是网络支付阶段。时间是2005～2012年，随着经济全球化的发展，物品流通打破国界，很多的购物软件上线，网络支付营运而生，结合电子商务的发展，网络支付逐渐进入人们的生活，很多第三方支付平台利用电子商务的发展，推动网络支付的手段，进一步推动了互联网金融的发展。

第三阶段是移动互联阶段。时间是2013年之后，互联网金融不断的成熟和发展起来了，主要体现为阿里巴巴等互联网金融片金融平台的发展，同时国内的国家事业单位，在收取费用等方面进行了改革，居民可以使用银行卡或者是第三方支付平台进行线上缴费，例如利用移动互联网进行生活缴费，给人们的生活带来了便利。

互联网金融对商业银行业务的渗透

互联网金融对于商业银行业务关于借贷融资一方面的渗透是最为明显的，随着互联网金融的发展，借贷资金更为高效。互联网金融融资业务主要有以下几种类型：第一，P2P网络贷款。第二，阿里金融模式。第三，供应链金融模式。以此丰富了支付结算的功能，对于支付结算不仅仅是依靠银行卡，还增添了银行卡绑定第三方支付平台，方便了用户的支付结算。同时也让商业银行能够打破传统的收付结算，增加了获得利润的途径。“商业银行在2016年第三季度共处理行内支付业务67.58亿笔，同比增长了26.29%，涉及交易金额达到296.30万亿元，同比增长8.65%。另外，商业银行处理跨行支付业务数量达到61.23亿笔，同比增长13.93%，涉及金额7.31万亿元，同比增长36.19%。

互联网金融给商业银行带来的机遇

提升商业银行技术支持

在云计算与大数据等加快了商业银行的数据计算，同时互联网加大了数据库的信息，加快了银行的审批速度，体统了技术性的支持。对于金融融资借贷，对于申请人的个人资料以及信用评级的调查更为全面，减少了风险的发生。同时对于国际上的金融数据有了更好地把握，互联网的发展对于银行的资金周转速度加快，银行之间的沟通更加便利。

转变商业银行的经营理念

我国的商業银行对于客户的服务是比较单一的，主要是卖方垄断的局面，对于用户的个人体验，以及客户的个别需求难以满足，互联网金融的发展为传统的商业银行提供了先进的管理理念，对市场的客户进行细分，根据不同需求的客户制定不同的服务。

互联网金融在带来技术改进与创新的同时，以客户为中心，在推出新的产品的同时做市场的跟踪调查，记录客户的体验感受，更好的吸引客户，提高商业银行的竞争力。互联网金融能够为客户提供自由的平台，体现了平等民主，客户可以自由的选择接受服务的时间，能够第一时间了解业务的整体流程，这也是对商业银行的经营理念提出建议，以客户为中心，多元化发展。

拓展商业银行的销售渠道

互联网金融之所以发展迅速，有一个不得忽视的重点便是其独特的销售渠道。互联网金融的发展扩宽了商业银行的销售渠道，客户可以通过互联网平台了解银行推出的新产品，节省了推广的时间和精力，分担了商业银行传统柜台的业务量，同时对于客户的选择也能够利用云计算和大数据进行统计，客户可以自助办理业务，对于互联网办理不了业务也可以去柜台办理。对于闲散的