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不良贷款调研报告--第1页
不良贷款调研报告
不良贷款调研报告1
历史遗留不良贷款包袱沉重,一直是困扰农村信用社经营的一大难题,严重
影响了农村信用社的正常经营和可持续发展。__在总结农信社清收历史遗留不良
贷款经验的基础上,分析清收难点,试探求化解之策。
一、清收历史遗留不良贷款难点
化解历史遗留不良贷款,除依靠农信社自身“苦练内功”、发展业务,通过
不断增加盈利能力消化外,主要途径还是要靠清收化解。但清收过程中普遍遇到
如下问题:
(一)信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”
存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员,地方政府部门虽屡次下发文件以
行政手段配合农信社清收,但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷,不下
雨”、走形式的现象,清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥
幸心理,通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”,
无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
(二)缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代,
农信社自主经营管理薄弱,各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农
业经济组织贷款,如一些村办造纸厂、水泥厂等,随着这些经济组织的亏损、解
体、倒闭,农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额
大、涉及面广,由于缺乏国家相应政策扶持,而使此类不良贷款清收盘活难度相
当大。
(三)农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模
化农业经营,个体抗风险能力小,一旦出现天灾人祸,债务往往难以偿还。市场
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经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归,无法按期归还债务。这部分不良
贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点,加上不少贷户外出务工、经商,
有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款,如果单靠信贷员一户一户跑
清收,工作量巨大,而且势必影响正常业务发展。
二、清收历史遗留不良贷款对策建议
经过近几年深化农村金融体制改革,农信社不良贷款降压工作已取得较大的
进展,但一些“难啃的骨头”仍然较大程度地影响农信社的资产质量,因此怎样
在原有清收经验之外寻求化解之道是当前农信社应当思考的问题。__仅提出以下
几点对策建议:
(一)加大行政、法律清收力度,切实整肃信用环境。针对信用意识淡薄的
“公职老赖”,政府相关部门应结合国家新出台的《公务员考核规定(试行)》,
把是否诚信作为公职人员年度考核“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重要考评
内容,对恶意拖欠债务的公职人员按照有关规定给予惩戒。对非公职人员的“钉
子户”,通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收,这样在打击恶意逃废债
行为的同时又可整肃信用环境,达到清收一户、震慑一方的效果。
(二)创新机制,积极探索打包出售、债权拍卖、资产置换、委托清收等方
式,多渠道消化历史包袱。对于历史遗留不良贷款,建议省级联社在相关法律框
架内尽快研究出台指导意见,指导基层联社根据具体问题,采用灵活、合规的途
径积极化解。如对于单笔金额小、笔数多的农户小额贷款,可考虑打包出售债权
清收的方式;对于大额不良贷款,可考虑公开拍卖债权的方式收回;对于供销社
解体前不良贷款,可考虑通过资产置换的方式将债权置换成其现有房地产的产
权,再进行拍卖变现清收;对于一些贷户长期外出,催收人员因信息不灵无法催
收到位和少数“赖债户”拖欠债务等情况,创新催收方式,委托关联人或村组干
部帮助清收,通过合理核定清收费用,明确费用按照现金到账的金额进行结算,
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