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银行个人理财中心建设可行性报告

国内银行个人理财业务发展及趋势

银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网

点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以

帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。个人

理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，

度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求

的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，个人理

财还更多地体现银行服务差异性、价值性的特质，具有为个人优质客

户提供整体服务和附加服务的功能。发展个人理财业务，体现了商业

银行“以客户为中心”的经营理念。

商业银行自二十世纪70年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，

个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理

财业务每年的平均利润率已高达35%，年平均盈利增长率12%-15%。

比如，花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理

财业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务

以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银

行业务发展中占据重要位置。

长期以来，我国银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代

收代付等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人

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理财业务在90年代开始出现。

1995年，招商银行推出集本外币、定活期存款集中管理及代理

收付功能为一体的“一卡通”，国内首度出现以客户为中心的个人理

财产品。

1996年，中信实业银行广州分行率先在国内银行界成立了私人

银行部，客户只要在私人银行部保持最低10万元的存款，就能享受

该行的多种财务咨询。

1997年，中国工商银行上海市分行向社会推出了理财咨询设计、

存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容的理财

系列服务。

1998年，中国工商银行的上海、浙江、天津等5家分行，进行

“个人理财”业务的试点。

1999年，中国建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了

个人理财中心。

2000年，中国工商银行上海市分行举行了杨韶敏等6位优秀理

财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名

作为服务品牌的理财工作室。

2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供

“一站式”理财服务。

2002年，招商银行在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客

户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾

问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内

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容。

随着个人理财的逐步发展，自20世纪90年代中后期以来，个人

理财业务逐渐成为国内银行产品和服务创新的主要领域，成为银行竞

争最激烈的焦点之一，并且呈现以下发展趋势：

（一）从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变

随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化，银行个人理

财业务的范围逐步拓宽，品种逐步丰富，由单一的储蓄业务向多元化

的银行资产、负债、中间业务一体化发展，并随着政策的逐步放宽，

除传统业务外，通过与券商、保险公司、基金公司、信托公司等非银

行金融机构