个人消费信用分析与主要消费信贷种类课件.pptVIP

第三章个人信用评估及主要消费信贷种类3.1个人信用评估方法3.2主要消费信贷种类

“银行贷款给企业，相当于批发，利率低，而且风险集中，企业一垮，款就回不来了；贷给个人消费，相当于零售，利率当然高，而且风险是分散的，银行回款有保证。只要政策允许，我们会马上进入。”——VISA国际组织亚太区副总裁兼中国区总经理熊安平

3.1个人信用评估个人信用评估是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响其信用状况的主客观因素，并对其履行债务的意愿和能力进行全面的判断和评估。

一、5C评价法品德(character)：个人的人格和道德水准能力(capacity)：偿还债务的能力(职业、收入水平)资本(capital)：信用申请人的财力(个人能够支配并拥有所有权的财产)周期状态(cycleconditions)：商业周期的影响抵押担保(collateral)：是否能通过其他财产来偿还

二、综合评分法北京中西泰安担保公司的个人信用等级综合评分标准：1.自然情况(90分)年龄(24)，婚姻状况(10)，供养人口(6)，文化程度(9)，户籍(15)，住宅性质(15)，在目前居住地居住时间(7)，有无住宅电话(4)。

2.职业情况(120分)职业(16)，在现单位工作年限(12)，现单位职务(50)，职业稳定性(10)，年收入(32)3.职业和收入变化趋向(20分)

三、信贷记分法

3.2主要消费信贷种类

3.2.1汽车消费信贷3.2.1.1汽车消费信贷的兴起3.2.1.2个人汽车消费贷款的供给方式和业务流程

3.2.2.1汽车消费信贷的兴起1998年，中国人民银行发布《汽车金融管理条例》和《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》，汽车金融业务在国内正式开始。

3.2.1.2个人汽车消费贷款的供给方式和业务流程

3.2.2住房消费信贷3.2.2.1住房贷款的种类、利率与还款能力3.2.2.2个人住房贷款的流程与担保3.2.2.3住房抵押贷款的证券化

3.2.2.1住房贷款的种类、利率与还款能力一、银行衡量还款能力的标准①偿还率：贷款申请人的定期还款额与定期家庭收入之间的比率；——衡量借款人的月还款能力②抵押率：借款人的借款总额与住房的市场评估价格之间的比率。——衡量在借款申请人不能按期如数偿还按揭本息的情况下，其抵押房产为贷款机构提供的保障程度。

住房贷款的种类、利率与还款能力二、房地产抵押贷款的种类按有无保险——有保险的抵押贷款，普通抵押贷款按利率不同——固定利率和浮动利率贷款

3.2.2.1住房贷款的种类、利率与还款能力三、个人住房贷款的利率固定利率：合同期内每月支付的利率相同浮动利率：根据市场利率的变动调整我国：按照中国人民银行的规定执行

4.5.2个人住房贷款的流程与担保个人商业住房贷款（以银行信贷资金为资金来源）个人公积金住房贷款（以住房公积金存款为资金来源）个人住房组合贷款

我国个人住房贷款主要有：个人商业住房贷款（以银行信贷资金为资金来源）个人公积金住房贷款（以住房公积金存款为资金来源）个人住房组合贷款

3.2.2.2个人住房贷款的流程与担保一、个人住房商业贷款流程

3.2.2.2个人住房贷款的流程与担保二、个人住房公积金贷款流程

3.2.2.3住房抵押贷款的证券化资产证券化（ABS:asset-backedsecuritization）金融机构在发放抵押贷款之后，出于提高资产流动性或回避风险的考虑，有时需要将自己持有的贷款债权售出。买入这些抵押贷款的是抵押证券公司，这些公司在购入抵押贷款后，通常不直接向投资者出售抵押，而是以抵押贷款为担保发行债券，进行再融资。

3.2.2.3住房抵押贷款的证券化典型资产证券化模式中的三方当事人：发起人：原始资产的所有者（整理将要证券化的资产，出售）专门公司：（发行证券，管理、经营和处置资产池）投资者：（购买证券，取得利息或股息）

住房抵押贷款证券化(MBS:mortgage-backedsecuritization)

3.2.3信用卡——典型的消费信用支付工具

3.2.3信用卡