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中国个人信用制度研究

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何嘉璇

[摘要]个人信用是市场经济活动中较为重要的一项内容，加强对中国个人信用制度的研究，构建完善的个人信用制度对于市场经济的发展有着重要的意义。在现阶段的经济活动开展中，信用体系对于金融经济的发展有着直接的影响，因此必须要强化分析，了解中国个人信用制度的问题与不足，对其进行深入系统的分析，构建完善的信用管理系统，进而在根本上推动社会经济以及金融市场的稳定发展。笔者基于现阶段中国个人信用制度的实际状况，综合国际领域的个人信用发展趋势，总结了我国个人信用制度的不足，提出了强化相关法律规定、完善个人信用评估体系、推动个人信用评估机构的专业化发展、规范个人资信评估体制、完善个人信用的相关配套制度等个人信用制度完善的方式与手段，希望可以为我国个人信用制度的构建提供浅显的建议。

[关键词]个人信用制度研究

个人信用是一种社会道德规范，对于金融行业的发展有着积极的推动作用。在整体上来说，中国的个人信用制度还是不尽完善，加强对中国个人信用制度的研究，对于金融行业的发展以及社会主义经济市场的发展有着重要影响。因此，文章重点分析了个人信用制度构建的必要性、现阶段中国个人信用制度的问题与不足，综合实际状况提出了简单的完善方式与手段，其具体如下。

一、个人信用制度构建的必要性

（一）个人信用制度对于市场经济的发展有着推动作用

个人信用制度的构建，对于金融行业的发展以及市场经济的稳定发展有着积极的推动作用。中国的市场经济具有商品化的特征，这种商品经济也是一种信用经济模式，经济现代化的发展以及市场现代化的发展必须要基于信用为基础，而信用是金融活动以及商业运作的基础与前提，强化个人信用制度的构建可以保障各种贸易活动的开展。对此，信用制度的构建对于市场运作模式的规范有着积极的作用。只有保障个人信用制度的科学、完善才可以推动现代化市场经济的长足发展。

（二）个人信用对金融行业的发展有着决定性的影响

在金融行业的发展中个人信用具有基础性的作用。金融行业的发展与社会信用状况有着密切的关系，而个人信用与企业信用、国家信用共同构建了社会信用，个人信用作为基础的金融经济活动的主体对其他信用有着直接的影响。无论何种经济活动、金融活动的开展都离不开个人参与，个人信用制度的构建对于金融行业的发展有着决定性的作用。

（三）強化制度约束可以提升国际综合实力

在社会经济的发展中，制度约束要高于道德谴责的影响，诚实守信是中华民族的优秀传统美德，但是在市场经济中如果单纯的基于道德约束，是无法规范各种金融活动的，对此必须要构建完善的个人信用制度系统，加强对各种行为规范的约束，才可以在根本上推动市场经济的长足发展，进而保障中国经济的稳定、长足发展，这对于综合国力的提升也有着积极的作用。

二、中国个人信用制度的问题

在改革发展的过程中，金融行业以及市场经济对于个人的信用有着严格的要求，在金融行业中个人信用逐渐成为经济个体发展的重要因素。在长期的发展中，中国个人信用制度的框架基本完善，但是在整体上来说并没有达到科学化、系统化以及法制化。中国的个人信用状况以及制度还是存在诸多问题与不足，在实践中发现，国人个人信用观念相对较为单薄、个人信用制度中个人信用资料不完善、专业性的评估系统并未完善以及一些配套的法律以及政策极为匮乏，这些问题直接影响了个人信用制度的建设，其具体如下：

（一）个人信用制度法律法规有待完善

首先，个人信用制度主要的作用就是对个人信用信息进行系统的记录、采集以及交易处理，是一种系统化的制度模式，对此必须要在法律制度等角度对各项活动进行规范。但是在整体上来说，中国现有的法律法规多数都是对个人信用信息的采集较为重视，也就是强调的是征信领域。例如，在开展一些金融活动的过程中必须要基于征信条例为基础对征信行为进行规范。在法律上来说，在个人信用登记与评估、风险预警等领域中缺乏完善的法律规定。

同时，在个人征信制度中并没有重视个人隐私的保护力度。在一些金融活动开展中，无法有效的探究个人信用信息的开放以及安全的平衡点。在整体环境的影响之下，个人的隐私信息势必会面临着大量公开的问题，这样就会导致隐私泄露等问题的出现，而中国并没有专门的保护个人隐私的法律，仅仅是在一些法条中对进行了简单的约束，并没有确定个人隐私的涵义以及必威体育官网网址范围。

（二）个人信用信息资料匮乏

在金融领域中个人征信业务活动的基础就是个人的信用资料内容，其主要就是涵盖了个人的身份文件、收入等信息内容。但是在中国的个人征信系统中这些信息资料与内容相对较为匮乏。在一些金融活动的开展中虽然会提供可以证明身份的文件、人事信息与资料、个人财产证明等相关内容，但是这些信息只能证明个人基本信息状况、个人存款以及财产实力等内容，无法对个人的欠款、还款意愿以及个人信用记录情况进行呈现。

同时，个人信息