三农互联网金融与农村就业：基于翼龙贷的案例研究.docx

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“三农”互联网金融与农村就业

基于翼龙贷的案例研究

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扩大就业是乡村振兴的重要环节。十九大报告在“乡村振兴战略”中明确提出，“促进农村一二三产业融合发展，支持和鼓励农民就业创业，拓宽增收渠道”。而就业创业的扩大，离不开金融的支持。长期以来，“三农”金融服务业由于其成本高、风险高、效益低的特点，一直是我国金融体系中比较薄弱的一环。李克强总理在党的十八届三中全会上提出要通过建立“普惠金融”来构筑一个高效能、全方位服务社会上所有阶层和群体的金融体系。2016年中央一号文件也明确指出，积极推动金融资源更多地向“三农”方面倾斜，同时鼓励国有和股份制金融机构积极拓展“三农”业务：深化中国农业银行三农金融事业部改革，加大“三农”金融产品创新和重点领域信贷投入力度；发挥国家开发银行的优势和作用，加强服务“三农”融资模式创新；强化中国农业发展银行政策性职能，加大中长期“三农”信贷投放力度；支持中国邮政储蓄银行建立三农金融事业部，打造专业化为农服务体系；创新村镇银行设立模式，扩大覆盖面等一系列惠农利农的支持政策。

在国家政策的支持和引领下，许多村镇银行和农村信用社作为金融体系的正规军和传统金融机构的代表，在一定程度上满足了农民对资金的存、贷、汇需求。美中不足的是，国家的“普惠金融”政策刚刚正式起步，许多相关性政策还处于跟进完善的状态，一些实质性的惠农政策真正发挥效力还需要时间，部分地区银行网点由于经营成本高、运营效率低等而撤出农村，农民向银行和信用社贷款需要解决的担保难题等一系列情况，使农民的正规信贷可得性还是比较低的，远低于全国平均水平。

互联网金融作为一种新兴的业态，在其发展过程中，开始向“三农”领域渗透。从整体上看，这种新兴的模式具有特定的意义。作为“三农”互联网金融的代表，翼龙贷以“助力小微，服务三农”为发展理念，在积极配合国家惠农政策贯彻落实的同时，发挥其互补性功能，在运营过程中积极帮助农民解决资金难题，使农民在农业生产、经营过程中不仅提高了经济效益，还促进了家庭稳定，并带动了本地化就业，其经验和发展模式可以为我国“三农”金融服务业的发展提供有益的借鉴和启示。本文以“三农”互联网金融典型企业翼龙贷为案例，来重点研究其促进农民就业、增加农民收入方面的经验。

一农村社会发展面临的问题

随着城市化的不断深入，为了务工、求学以改善自身生活状况，大量农村青壮年劳动力转移到城市，他们分布在国民经济各个行业，推动了城市的发展。但也要清醒地看到，由于农村青壮年劳动力大量转移，农村出现了留守儿童、留守妇女、留守老人等特殊群体。据推算，目前中国农村留守儿童超过6000万人，留守妇女有4700多万人，留守老人约有5000万人。[1]农村“空心化”趋势明显，对农村地区的经济发展和社会稳定的影响不断扩大。推进城乡一体化建设，发展农村多元化产业，实现农民就业本地化是解决这一揽子问题的关键之举。

“三农”问题一直是党和国家最牵挂的问题，也是政府集中全力重点解决的重要问题。2016年12月，国务院办公厅印发的《关于完善支持政策促进农民增收的若干意见》（国办发〔2016〕87号）对完善农民增收支持政策提出了明确要求，并指出，到2020年农民收入增长支持政策体系进一步完善，确保实现农民人均收入比2010年翻一番的目标。增加农民收入是“三农”工作的核心和重点任务，切实的增收为农民不离乡、不离土就业提供了坚定的信心和不竭的动力。农民生产规模的扩大能增加本地农民的就业岗位，为当地弱势群体提供收入来源，良好的生产经营模式可以促进就业，吸引其他农民返乡就业，带动当地形成产业化、规模化的农业生产，打造本地特色品牌，切实改善农民的生活质量，提高农民的生活水平，实现安居乐业和家庭的和谐稳定。

农民创业、就业，最重要的是解决资金问题。在农村，普通农民想从传统金融机构获得贷款支持，不仅要具备实物抵押、房产抵押、正规经营执照、公务员担保等硬性条件，还需至少半个月的审批时间。对于大多数农民来说，如此苛刻的条件，不仅耽误农时，而且缺少社会关系也使他们的贷款成功率大大降低，因而他们很少愿意花太多时间去传统金融机构跑手续。互联网金融服务在农村的快速发展，帮助“三农”领域的生产经营主体克服了融资困难，使其不仅解决了创业启动资金难题，且其生产规模的扩大也极大地吸收了相当部分的农村剩余劳动力，在一定程度上促进了农村就业，增加了农民收入，繁荣了农村经济，促进了农村经济稳中向好的良性循环。

翼龙贷是最早布局农村的“三农”互联网金融平台，成立已有十年时间，其经营特点主要体现在两个方面。一是明确信息中介的定位，坚持小额分散的经营原则。在运营过程中，翼龙贷坚守金融信息中介的定位，坚决不触碰用户资金，不涉及混业经营，借助互联网技