试论基于互联网金融+趋势下的商业银行经营对策.docx

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试论基于“互联网金融+”趋势下的商业银行经营对策

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孔德明

摘要：随着互联网技术的快速发展，商业银行的运转形式与发展趋势得以改变。本文阐释了互联网金融的对比优势，以及“互联网金融+”对商业银行的挑战，并且在此基础上，提出了基于“互联网金融+”趋势下的商业银行经营对策。

关键词：“互联网金融+”趋势；商业银行；经营对策

一、“互联网金融+”的优势

（一）丰富的数据信息

规模十分庞大的顾客群体，能够为“互联网金融+”带来更加充足的数据信息。在“互联网金融+”机制中，数据信息可以让互联网金融的相关业务得以拓宽。互联网金融根据顾客的业务情况与注册信息等，对顾客的风险偏好以及消费倾向进行了全面分析，并且对数据进行分析，为顾客群体打造出一系列的理财产品，使其业务功能得以拓宽，提供了更加周到的互联网金融服务，与顾客群体的需求相符合。

（二）强大的支付中介

现阶段，互联网金融的快速发展推动了金融的非中介化，这使得商业银行进行中介支付的主导性位置被削弱，其中间业务遭受一定程度上的冲击。例如，财付通以及支付宝等第三方平台已经不断地将业务活动拓宽到了人们日常生活中，互联网购物、自助缴费等。除此之外，第三方平台的理财、转账以及收款等功能不断地被人们所应用。

（三）成本低廉、操作便捷

与传统商业银行流程和手续的复杂性进行对比，互联网金融具备十分容易操作的特征。不管是互联网借款情况，还是理财投资情况，或者是中介支付等，顾客群体能够在互联网金融移动客户端完成，并且不需要填写较为繁杂的单据以及接受比较漫长的等待，顾客可以随时对资金进行管理以及应用。除此之外，互联网金融在很大的程度上节省了人力成本以及网点租金成本等，并且使用比较低的成本支出为顾客群体进行服务，最终实现双赢的局面。

二、“互联网金融+”对商业银行的挑战

（一）对中间业务进行冲击

现阶段，在商业银行的一系列业务活动中，支付结算业务占据着十分重要的位置，遭受了互联网金融很大程度上的冲击，主要是因为我国电子商务环境的不断完善及其条件的不断成熟，使其支付平台得到了有效健全，增加了金融创新的力度，微信以及支付宝等第三方平台的飞速发展，在电子商务与手机支付环节中占据着十分重要的位置，并且其支付的形式也不断地由线上向线下进行发展，其方式主要有扫码支付以及声波支付等。在2014年的时候，我国互联网第三方支付平台的交易额超过了8万亿元，而第三方移动支付交易额在6万亿元左右，这在很大的程度上对传统商业银行在支付与结算领域中的主体性位置产生了很大程度上的冲击。

（二）对借贷局面进行改变

互联网金融在一定的程度上推动了金融的非中介化，对门槛比较低且高于商业银行的存款利率进行利用，把大部分的小额投资人员的资金进行集中，进而变成了一个巨大的资金流，这在很大的程度上分流了我国传统商业银行的业务活动，有效转变了商业银行对理财市场进行主导的局面。除此之外，现阶段，央行所推出的降准降息的相关政策在一定的程度上缩小了银行贷款与存款的利率差，使商业银行的风险得以增加，让更多在传统商业银行很难得以满足的中小型企业将方向转到了互联网金融。2014年，我国P2P互联网借贷企业主要有1544家，交易额主要是2514.7亿元，P2P行业秉持不断增长的时候，商业银行由于风控技术的成本比较高造成信贷服务出现缺失的情况。

（三）对收入来源进行蚕食

我国传统商业银行由于被第三方支付平台所具备的快捷功能所限制，其优势条件在不断地被弱化，这在很大的程度上削弱了我国传统商业银行的渠道作用，使得传统商业银行的资金优势消失。除此之外，互联网金融的服务对象主要是中小型顾客群体，其具备的多样性以及人性化的功能设计被众多的中小型顾客群体所青睐，互联网理财以及众筹等将比较少的资金进行聚集，对传统商业银行的核心利润以及客户资源等情况进行瓜分。

三、“互联网金融+”趋势下的商业银行经营对策

（一）加快O2O模式建设，推动业务互联网化

现阶段，某些股份制的商业银行被线下网点的布局情况所限制，在很大的程度上使其服务效用被削弱，银行应该利用互联网思维进行转型。第一，我国传统商业银行应该在线下建立相应的社区银行，不断地拓宽自身业务的覆盖面，对顾客群体的多样性需求进行满足。第二，随着社会的不断进步与发展，云技术得到了快速发展，使传统商业银行可以将线下与线上进行整合，甚至出现云平台融合线下商户的情况。除此之外，利用大数据，能够达成顾客的精准营销，进而对人们不断提升的需求进行满足，与此同时，也能够有效降低传统商业银行运转的成本，做好自身风险防控的相关工作。第三，我国传统商业银行应该增强和第三方支付平台之间的合作，把顾客群体开拓的途径不断在线上进行延伸，对支付的入口以及场景进行丰富。

在传统商业银行互联网化的过程中，推动商业银行业务活动的互联网化是其最为重要的环节