银行信贷管理第二章 几种主要贷款方式的经营要点.pptVIP

第二章几种主要贷款方式的经营要点;本章主要讲述的内容;第一节贷款业务种类的划分;4、按贷款的质量

贷款四级、贷款五级：正常、关注、次级、可疑、损失。

5、按银行是否承担收回贷款本息的责任大小

自营、委托、特定贷款

6、按贷款利率确实定方式：固定利率、浮动利率贷款

7、按归还方式：一次、分次归还

8、按贷款主体：单独、联合贷款;第二节几种主要贷款方式的经营要点;第一百八十一条经当事人书面协议，企业、个体工商户、农业生产经营者可以将现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。

第一百八十二条以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。

抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。

第一百八十三条乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押。;第一百八十四条以下财产不得抵押：

〔一〕土地所有权；

〔二〕耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外；

〔三〕学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

〔四〕所有权、使用权不明或者有争议的财产；

〔五〕依法被查封、扣押、监管的财产；

〔六〕法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。;2、确定抵押率;3、抵押物登记;抵押物登记部门：

l、以无地上定着物的上地使用权抵押的，为核发士地使用权证书的土地管理部门；

2、以城市房地产或者乡〔镇〕、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3、以林木抵押的，为县级以上林木管理部门；

4、以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5、以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；

6、以上财产以外???其他财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。;抵押物登记的当事人应当向登记部门提交以下文件或者其复印件：

①主合同和抵押合同；

②抵押物的所有权或使用权证书；

③抵押人身份证明；

④抵押物已设定抵押权的有关资料等。登记部门登记的资料，应当允许查阅、抄录或者复印。;6、抵押物的转让;7、抵押物的管理

借款人必须妥善保管抵押物，银行有权过问和检查抵押物的保管情况，并提出相应改进意见。如果发现借款人的行为使抵押物价值减少时，银行有权要求借款人停止其行为，也有权要求借款人恢复抵押物的价值或提供减少价值的相应担保。

抵押物价值减少非借款人过错，银行只能在因损害而得到的赔偿范围内要求借款人提供担保。抵押物价值未减少的局部，仍作为债权的担保。;8、处分抵押物有以下三种方式：;金融研究2021年3期，杨建莹，商业银行抵押贷款问题调查

我国贷款方式结构2005年第四季度：保证贷款〔30％以上〕、抵押贷款〔近30％〕、信用贷款〔24％左右〕、质押贷款和票据贴现各不到10％。

资产质量最好的是信用贷款、其次是质押保证贷款，最差的是抵押贷款，不良贷款比率最高。违约率高，损失率高。

为什么？。。。。;9、抵押贷款存在的问题;2〕抵押物虚设，主要表现在：

一是把法律不允许流通转让的财产诸如自然资源、行政事业单位的办公设施、职工福利设施等用作抵押物。

二是将抵押物所有权有争议、产权不明或冒用他人财产作为抵押物，如将租赁物品用于抵押等。

三是抵押物消失。调查中发现有的抵押物已被变卖，变卖的价款并不用于归还到期贷款。有的抵押物在企业进行股份制改造和并购重组中消失，银行债务被悬空。

四是被冻结、查获、扣押的财产抵押。;3〕抵押物估值不准确，抵押率偏高，抵押值缺乏。

4〕抵押物变现难、执行时间长。由于缺少拍卖等变现市场，银行收回的抵押品很难变现处置。特别是一些价值昂贵，销售市场狭窄，适用性不强的抵押品，常常使银行为解决储藏，出售问题而大伤脑筋。有些贷款尽管办理了有效抵押，但当借款人不能按期归还，银行欲处置抵押品时，往往受到当地政府的干预，考虑到借款人职工的就业问题、吃饭问题，银行不能行使处置权，贷款无法收回，抵押失去意义。

5〕重复抵押;;二、质押贷款;2、押物的选择：动产质押、权力质押;3、质押贷款生效条件;4、质物的查证认定;4、质物的查证认定;5、质押贷款容易存在问题;三、保证贷款的经营要点;2、保证方式;3、保证责任;