我国互联网金融发展趋势研究.docx

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我国互联网金融发展趋势研究

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朱雷

摘要：我国互联网金融在经历了高速的态势后，我国互联网金融对金融市场的发展起到了革新的意义和价值，并出现了诸多的发展形势，论文主要探讨我国互联网金融发展的趋势。

关键词：互联网金融;发展趋势;多元化

互联网金融企业的快速发展，催生更多的新业态，对传统银行存款、贷款、外汇等业务的客户基础和渠道造成了冲击。依靠敏捷的反应机制，互联网金融企业吸引和分流了传统银行的大量客户资源。而顺应科技创新和互联网发展趋势，传统银行突破了物理网点、ATM机和电话银行等传统渠道的局限，更多地转向网上银行、手机银行、微信银行以及与第三方机构开展合作等。但由于银行的核心账户系统界面层级越来越多，对信息技术和操作人员的要求越来越高，增加了银行的成本支出和操作风险。[1]其发展趋势分为：众筹、P2P网贷、第三方支付、大数据金融、金融机构和金融门户，论文主要探讨我国互联网金融发展趋势。

一、互联网金融内涵

互联网金融主要是传统的金融机构和互联网企业用互联网方面的技术与信息通信技术让资金能够融通、自由支付、以及投资与信息的中介服务的一种新的金融业务模式。[2]互联网金融是互联网与金融的结合是时代发展的必然产物，互联网金融对金融行业的各个方面发展都起到了深远作用。同时新型的互联网金融对于小微企业的发展和扩大就业有着金融机构无法取代的专有作用，为普通民众的创业以及创新翻开了一页新篇章。同时也提升了金融服务质量及操作效率，使金融改革进一步深入，让金融业对内对外开放的速度更加迅速，金融体系也产生了更多的层次。作为一个新的产物，互联网金融不仅需要市场的推动，同时也需要政府的大力支持让其具有更大的发展。

当互联网企业越来越多地参与到金融行业所开展的业务中，并将触角伸展到通过互联网平台开展的结算、小微企业贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务的时候，互联网金融便应运而生。[3]和传统金融交易效率低、资源配置不合理、投融渠道单一、信息不对称情况普遍存在等弊端相比，互联网金融在这些方面具有更好的优势。新时代下，互联网金融不再是互联网与金融的简单结合，而是科学技术创新与现代金融创新的全方位融合。

二、互联网金融发展现状

现今，我国由于第三方支付的迅猛发展，为资金流动性提供了另一条道路，成为了我国经济发展的主要动力之一。随着其的不断发展，第三方支付与很多领域都有合作，比如保险、基金、企业、网购及代缴等领域，并且继续与其他领域开展合作，以让各个领域的支付业务中都有第三方支付的存在。在第三方支付产品中，我们对于财付通、块钱、支付宝较为熟悉。如何估算第三方支付在国民经济中所占有的分量。可从2018年，从第三方支付市场交易规模估量，当时达到了113.2万亿之多，由此不但可以看出第三发支付的稳固的发展形态，在国民经济中，其作用还是非常显著的，其具有较重要的地位。总体研究认为第三方支付的前景是很可观的，其经营范围将会不断扩大，其未来的顾客会有个体工商户、小微企业等。

现今互联网金融模式相对完善的一种为P2P贷款，这其中肯定是有一个进入、适应、融入化的过程的，其进入我国时间为2007年，现今还在结合我国的国情，日渐本土化。基于我国P2P发展历程进行分析，对于当前的P2P贷款行业而言，其正在经历整合过程，自从2010年后，因宏观经济下行，传统信贷不得不仔细而为，但这却为网络借贷创造了先机。个体网络借贷在这时凭借自身优势强势打下在互联网金融市场属于自己的一片天地，从而成为普惠金融的重要组成部分。虽然早期曾有大量的不利于自身发展的负面信息，但网贷的需求量却不得不令人注目，其恐怖的需求量仍然推动着P2P行业整体规模，并且2018年，交易规模达到23240.3亿至多。

现今，我国的互联网企业争相而出，并且还不断试着将互联网与传统金融业务结合，而这之中基金产品是比较可以做示范案例的合作领域。通过联手基金公司，互联网公司将各种互联网基金产品推出，如东方财富网的“活期虫”，数米基金的“现金空”，天弘基金和阿里巴巴联手推出的“余额宝”等。而这些中，最具有代表性的为天弘基金的余额宝，因为其发展最快、规模最大、影响最广。余额宝的用户在2018年时超过了4亿，其实现了8000亿元的交易额。天弘基金得益于互联网销售平台，实现了余额宝等基金产品往不同渠道、向非银行化的方向销售。在其他基金公司、互联网技术以及平台的推动下，他们以此来提升自身营业额度，比如华夏基金2018年的电子商务平台交易金额就达到了2532亿元之多，维护了其的网络渠道用户活跃度。

三、互联网金融发展趋势

（一）第三方支付模式

在对于第三方支付的内涵进行研究的过程中发现，它实际上是和大型商业银行以及商品所在国家进行契约签订，存在一定程度的信誉保障和实力的交易支持平台。这种支付模式给消费者和商家都提