个人理财(二)实务基础课件.pptVIP

个人理财第二章2.2实务基础教师：贾明东1

2.2银行理财业务实务基础p理财业务客户准入p以客户为中心的理财业务首先要从了解客户准入条件出发，了解客户基本情况，包括客户的理财价值观、客户的风险属性等，在此基础上，理财业务人员可以对客户的投资行为和特征作出判断，并据此为客户设计理财方案或选择理财产品。2

p2005年9月29日颁布的《商业银行个人理财业务风险管理指引》中规定保证收益理财计划的起点金额，人民币应在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上；其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于保证收益理财计划的起点金额，并依据潜在客户群的风险认识和承受能力确定。3

p银监会于2009年7月6日颁布的《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》中规定，仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不得低于10万元人民币（或等值外币），不得向无投资经验客户销售。4

p各家商业银行根据自身理财产品性质、客户的风险偏好、客户的风险认知能力和风险承受能力分别设立了不同的客户准入标准。p在理财产品性质方面，一般风险程度越高的产品其客户门槛越高。p在客户的风险偏好方面，每个客户的性格、气质、教育背景不同，有的喜欢冒险，有的喜欢稳定，商业银行根据不同客户的风险偏好定制各种产品。p在风险认知度方面，风险认知度反映了客户主观上对风险的一种量化的认识，这往往取决于客户市场经验，风险认知度能够体现客户的专业水平。5

p银行的个人理财产品种类繁多，不同的银行针对不同的理财产品设定了不同的客户条件，商业银行一般会考察客户的个人或家庭金融资产数量，包括客户在银行的存款和购买的各种投资产品等个人金融资产，投资主要包括基金、国债、保险及银行发行的投资理财产品等。与此同时，考虑到业务开展及政策延续性的需要，银行一般会将一定比例的重要人士纳入客户准入范围。6

准入范围p（1）达到中型规模以上的对公客户的高管人员。p（2）国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位工作人员p（3）贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统及人民银行征信系统中无任何不良记录的贷款客户，或者年消费积分达到一定分数且信用良好的银行信用卡持卡人。7

p在理财业务中，客户应当确保其提供的身份证件真实、合法，不得使用伪造、变造的身份证明。《居民身份证法》第十七条规定，使用伪造、变造的身份证件的，由公安机关处二百元以上一千元以下的罚款，或者处十日以下拘留，有违法所得的，没收违法所得。p客户应当确保其资金来源合法，不得利用理财业务洗钱，不得将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益用来购买理财产8

2.2.2客户理财价值观p理财价值观是个人对于理财活动的期望、目标、偏好。p理财价值观：表达投资者对不同理财目标的优先顺序的主观评价。人在成长的过程中，受到社会环境、家庭环境、教育水平等方面的影响，以及受个人的经历的影响，逐渐形成了自己独特的价值观。p人在成长的过程中，受到社会环境、家庭环境、教育水平等方面的影响，以及受个人的经历的影响，逐渐形成了自己独特的价值观。理财规划师的责任不在于改变投资者的价值观，而是让投资者了解在不同价值观下的财务特征和理财方式。9

p一般而言，投资者在理财过程中会产生两种支出：义务性支出和选择性支出。p义务性支出也称为强制性支出，是收入中必须优先满足的支出。义务性支出包括三项：第一，日常生活基本开销；第二，已有负债的本利偿还支出；第三，已有保险的续期保费支出。p收入中除去义务性支出的部分就是选择性支出，选择性支出也称为任意性支出，不同价值观的投资者由于对不同理财目标实现后带来的效用有不同的主观评价，因此，对于任意性支出的顺序选择会有所不同。10

p个人理财目标概括：p当前生活型p为退休做准备p购买住房p教育子女11

四种典型的理财价值观偏当前享受型蟋蟀族偏退休型蚂蚁族偏购房型蜗牛族偏子女型慈鸟族12

先享受型p先享受型是指将大部分选择性支出用于现在的消费上，提高目前的生活水准的族群。他们注重眼前的享受，对目前消费效用的要求远大于对未来更佳生活水准的期望。持有这种价值观的人在工作期间的储蓄率较低，赚多少就花多少，因此，一旦退休，其积累的净值就不够老年生活所需，往往会降低生活水准或者靠生活救济维持生活。13

后享受型p后享受型是指将大部分选择性支出投向储蓄，维持高储蓄率，迅速积累财富，期待未来生活品质能得到提高的族群。这类人在工作期间全力以赴、不注重眼前享受。他们努力工作，储蓄率相对较高。老一辈的人，或者思维比较保守的人常常采用后享受型的理财方式。他