关于建设工程施工合同履约保证保险的可行性分析报告.docVIP

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附件3：

中华联合财产保险股份

关于建设工程施工合同履约保证保险

的可行性分析汇报

为切实贯彻落实“新国十条〞中有关鼓舞保险产品效劳创新的指导精神，强化效劳社会根底建设开展，在进行广泛深入的市场调研的根底上，我公司开发了建设工程施工合同履约保证保险，现就该产品的开发背景、设计思路和特点及我公司拟开办方案汇报如下：

一、产品开发背景

〔一〕借助公司独有优势，加大信用保证保险产品的开拓创新，是我公司贯彻落实新“国十条〞指导意见的重要举措。新“国十条〞中第七局部第十九条明确提出：“鼓舞保险产品效劳创新。切实增强保险业自主创新能力，积极培养新的业务增长点。……鼓舞保险公司提供个性化、定制化产品效劳，减少同质低效竞争。推动保险公司转变开展方法，提高效劳质量，努力降低经营本钱，提供质优价廉、诚信标准的保险产品和效劳〞。中华财险从国有五大银行的信贷业务、风险治理资深专家中择优聘请了几位特别参谋，他们在银行客户资源、风险治理体系构建、业务工程审查、风险评估等方面拥有极为丰富的经验和优势，因此公司在风险总体可控的情况下利用参谋的银行客户资源和建设工程工程风险评估经验主动进行产品创新，为建设工程施工企业提供定制化的专属产品，完全符合保险行业的整体开展方向。通过为建设工程施工企业提供履约保证保险业务，将我公司风控和治理的技术优势与营销资源优势有效整合，形成深入合作的保险业务开拓模式，完成互利共赢是我公司开展信用保证保险业务的一个重要路径。

〔二〕建设工程施工合同相比企业贷款合同而言违约风险更低且易于操纵，为真正需求建设工程施工合同的优质企业提供履约保证保险，切实发挥了保险效劳经济开展的重要作用。

在建设工程招投标、施工建设、后期维修的整个流程中，招标人通常要求投标人交纳施工合同履约的保证金，一般为工程投资总额的10%，以确保承包商有实力完成工程施工。而大多数投标人采取向银行申请开具授信保函并由关联方企业或实际操纵人提供连带责任担保的方法代替交纳保证金。据不完全统计，2021年仅湖南省主要商业银行累计出具授信保函总金额约为400亿元，其中市场份额最大的中国银行湖南省分行出具授信保函总金额约为120亿元。以中国银行湖南省分行为例，其对于此类业务采取相对保守的风险治理策略，测算的风险系数仅为0.25〔贷款业务的风险系数为1.1〕，风险极小。据其内部统计资料，自开办授信保函业务以来从未出现违约情况。

本保险产品理论上可以完全替代投标人交纳的保证金或银行授信保函，为建设工程施工合同的履约提供保证。履约保证保险与上述两种方法相比，大大减轻施工企业资金周转的压力，使其能够投入更多资金进行施工建设；同时也可缓解保函授信难、担保难、额度少的一系列问题，降低施工企业的治理本钱。其它，本产品业务开展方法相对更加灵敏，运营效率也更高。

目前全国保险行业仅有长安责任保险股份在温州市针对大额公共建设工程实施的高额工程保函难题试点“建筑工程施工合同履约保证保险〞产品和阳光财产保险有限责任公司浙江分公司开发的“建设工程施工合同履约保证保险〞产品，其他地区的保险公司目前尚未开办此类保险业务，因此市场竞争状况较为乐观。

〔三〕设计开发工程合同类保证保险产品，为建设工程施工企业提供履约保证保险业务，是探究具有中华保险自身特色的信用保证保险经营模式的有益尝试。

为切实发挥保险业在“保增长、惠民生、促和谐〞上的重要作用，创新保险效劳模式，加强与建设施工企业之间的沟通与合作，遏制施工平安隐患，支持地方经济社会建设，充分发挥保险“经济助推器〞和“社会稳定器〞的作用，公司组织骨干人员，成立了专项产品开发工作小组，对建设施工企业和相关银行进行了深入广泛的调研，对保险产品设计进行了充分商量，坚持风险可控为根本原则，结合公司实际情况，设计开发出建设工程施工合同履约保证保险产品，在业务开拓模式上符合公司的差异化战略。公司将在探究自身特色信用保证保险业务的同时与建设施工企业完成互利共赢。

二、产品相关说明

建设工程施工合同履约保证保险的投保人为向建设工程招标人投标、中标、与招标人签订《建设工程施工合同》的，依法具有相应工程施工承包资质的建设施工企业，即建设工程投标人；被保险人为向建设工程施工投标人进行建设工程招标、确定中标人、与中标的建设施工企业签订《建设工程施工合同》的发包方，即建设工程招标人。其保险责任根据《建设工程施工合同》的不同环节分为投标保证保险责任、履约保证保险责任、预付款保证保险责任和支付保证保险责任。下面分别进行说明。

投标保证保险责任：在保险期间内，投保人在向被保险人招标建设工程投标的过程中，因以下原因给被保险人造成直接经济损失的，被保险人可向保险人提出索赔，保险人依据本保险合同的约定，在保险责任范围和投标保证保险金额内，对被保险人的损失承当赔偿责任：

1.投标截止后投保人