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贷款担保与贷款协议;第一节贷款担保与应用

一、确保

二、抵押

三、质押;第一节贷款担保与应用

一、确保

（一）确保担保是指确保人和债权人约定，当债务人不推行或无法推行债务时，确保人按照约定推行债务或者负担责任行为。

确保方式

普通确保。主协议纠纷未经审判或仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能推行债务前，对债权人能够拒绝负担确保责任。

连带责任，协议上明确写明“连带责任”

假如当事人对确保方式没有约定或约定不明确，按照连带责任确保负担确保责任。

;（二）确保人选择；

（三）确保协议内容

（四）确保协议责任范围

（五）确保协议效力

（六）确保协议时效（确保期间）

（七）公证及其效力

（八）确保关系中，应注意其它问题

;例：A企业欲借款1000万元，拟用B企业担保，B企业总资产为3200万元，负债1500万元。试计算分析B企业有资格和能力为A企业担保吗？实际操作中，银行将怎样处理？（银行对担保人资产负债率控制率为70%）。

解：担保前B企业资产负债率=负债/资产×100%

＝1500/3200×100%=46.88%小于70%

依据银行对担保人要求，B企业有资格为A企业担保

担保后B企业资产负债率=负债/资产×100%

＝(1500+1000)/3200×100%=78.13%大于70%

依据银行对担保人要求，B企业资产负债率已经超出了70%，所以B企业已无能力为A企业全部担保。

实际操作中，银行将依据B企业为A企业可能担保最高金额740万元{1000－[2500－（3200×70％）]}以外，即260万元（1000-740），要求A企业再提供其它形式担保。不然，银行最多只能发放740万元贷款。;二、抵押担保

抵押是指债务人或第三人不转移对财产占有，将该财产作为债权担保，当债务人不推行债务时，债权人有权按照要求以该财产折价或者拍卖、变卖价款优先受偿。

;（一）抵押物范围

抵押人全部房屋和其它地上定着物；

抵押人全部机器、交通运输工具和其它财产；

抵押人依法有权处罚国有土地使用权、房屋和其它地上定着物；

抵押人依法有权处罚国有机器、交通运输工具和其它财产；

抵押人依法承包并经发包方同意抵押荒山、荒沟、荒滩等荒地土地使用权；

依法??够抵押其它财产。

;不能作为抵押财产

土地全部权；

集体全部土地使用权（但有尤其要求除外）如耕地、宅基地、自留地、自留山等；

以公益为目标事业单位财产，学校、幼稚园、医院，社会团体教育设施、医疗卫生设施和其它社会公益设施；

全部权、使用权不明或有争议财产；

依法被查封、扣押、监管财产；如被法院、海关强行冻结扣押财产；

依法不得抵押其它财产。;（二）抵押物应具备条件

国家允许其流通和转让；

权属关系明确，不存在产权争议；

未被查封、扣押和监管；

市场价值稳定、易于变现、保管和处置；

需具备其它条件。

;（三）抵押协议内容：

被担保主债权种类、数额。

债务人推行债务期限。

抵押物名称、数量、质量、情况、所在地、全部权权属或者使用权权属。

抵押担保范围。

当事人认为需要约定其它事项。;（四）抵押登记及其效力

1、各种抵押物登记部门

以无地上定着物土地使用权抵押，为核发土地使用权证书土地管理部门；

以城市房地产或乡（镇）、村企业厂房等建筑物抵押，为县级以上房管部门；

以林木抵押，为县级以上林木主管部门；

以航空器、船舶、车辆抵押，为运输工具产权核发部门；

以企业设备和其它动产抵押，为财产所在地工商行政管理部门；

以上述财产以外其它财产抵押，为抵押人所在地公证部门。

2、抵押登记效力：

公告效力

反抗效力

;3、重复抵押清偿：同一财产向两个以上债权人抵押，拍卖、变卖抵押物所得价款清偿按照以下要求：

抵押协议以登记生效，按照抵押物登记先后次序清偿；次序相同，按照债权百分比清偿；

抵押协议自签署之日起生效，该抵押物已登记，按照上面要求清偿；未登记，按照协议生效时间先后次序清偿，次序相同，按照债权百分比清偿。

抵押登记效力要先于未登记效力

;（五）抵押物保全

监督抵押人对抵押物使用或保管

监督抵押物价值改变

抵押权不得单独转让

抵押权不得作为其它债权担保

抵押物应办理保险

;（六）抵押权实现

抵押物拍卖价款按以下次序进行分配：

支付拍卖费和其它相关处理财产费用

偿还抵押贷款本息和罚息

节余，应归抵押人全部，不足部分由债务人清偿

;（七）抵押物核查内容

抵押人在为借款人提供抵押担保时，是否欠税；

是否出具了董事会同意抵押决议；

对于共有财产，共有些人是否出具了同意抵押承诺书;

是否违反“不得以本企业资产为本企业股东或其它个人债务提供担保”要求；

抵押物是否允许流通和转让；

抵押物权属关系是否明确；

是否