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金融支持居民消费情况的调研报告（2023年版）

消费作为最终需求，是畅通国内国际大循环的关键环节，是

经济增长的重要引擎。扩大需求特别是扩大消费，已经成为推动

经济运行整体好转的重中之重。金融作为现代经济的核心，在扩

消费、促增长中居于十分重要的地位，扮演着十分重要的角色。

一、居民消费贷款发展变化趋势

通过对消费贷款数据分析来看，近年来，居民消费贷款呈现

“总量增、结构优、价格降”的良好态势。

（一）总量持续较快增长。近年来，F市居民消费贷款授信

规模增速加快，2023年9月同比增长52.90%，涨幅较上年同期

扩大39.56个百分点；贷款余额保持较快增长，截至2023年9

月末，居民消费贷款余额1449.41亿元，较年初增加129.32亿

元，同比多增3.30亿元；占各项贷款的比重稳中有升，由2016

年9月的18.24%增长至2023年9月的32.27%。

（二）结构持续优化

一是期限结构仍以中长期贷款为主，短期贷款大幅增加。两

年来，F市短期消费贷款发放规模持续扩大，余额从2021年9

月末的81.91亿元增长至2023年9月末的152.52亿元，几乎实

现翻倍增长，同比增速高达40.41%，涨幅较上年同期扩大7.79

个百分点，成为拉动居民消费贷款增长的重要推动力；中长期消

费贷款余额1296.89亿元，增速有所放缓，同比仅增长9.44%，

较上年同期回落6.02个百分点。近年来，短期消费贷款占消费

信贷总额的比重持续提高，截至2023年9月末，短期消费贷款

所占比重升至10.52%，较上年同期提升2.12个百分点；中长期

消费贷款在消费信贷总额中的占比略微下降至89.48%，仍占据

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绝对主导地位，其中，个人住房贷款是中长期消费贷款中最主要

的部分，所占份额基本稳定在95%左右。

二是贷款担保方式仍以抵质押为主，信用贷款保持高速增

长。信用贷款增势强劲，2023年9月同比增长71.72%，涨幅较

上年同期扩大28.77个百分点；占全部消费贷款比例逐年提高，

截至2023年9月末，信用贷款所占比重升至10.82%，同比提升

3.72个百分点。抵质押贷款增速放缓，2023年9月同比增长

6.15%，较上年同期回落12.51个百分点；占全部消费贷款比例

呈逐年下降趋势，但始终保持在80%以上，依然是消费贷款最主

要的担保方式。保证贷款规模最小，且占比较低，近年来基本在

4%左右上下浮动。

三是县域（含农村）居民成为消费贷款的主力军。分地域来

看，县域（含农村）居民消费贷款规模约占全体居民的60%，非

县域居民约占40%，由于县域（含农村）居民消费贷款增速始终

低于非县域居民，故二者所占比重差距在不断缩小。分职业来看，

民营企业职工消费贷款需求较为旺盛，贷款规模约占全体居民的

20%；小微企业主（含个体工商户）、新市民消费贷款规模及占

比均逐年扩大，2023年9月占比分别为10.84%、9.44%。

（三）利率持续下降。2023年前三季度，F市居民消费贷款

加权平均利率为4.91%，比上年同期下降58个基点，降幅进一

步扩大。分贷款期限来看，短期消费贷款利率为5.48%，比上年

同期下降35个基点；中长期消费贷款利率为4.48%，比上年同

期下降66个基点。其中，购车贷款利率为5.60%，比上年同期

下降65个基点；个人购房贷款降幅最为明显，在上年同期下降

47个基点的基础上，同比再降71个基点至4.15%。分地域来看，

县域、非县域居民消费贷款利率均延续上年下降趋势，县域略高

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于非县域。调研数据显示，2023年前三季度，县域居民消费贷

款利率为5.01%，比上年同期下降53个基点；非县域居民消费

贷款利率为4.76%，比上年同期下降65个基点。

二、金融支持居民消费现状分析

调研了解到，为更好地满足居民消费需求，辖区银行机构不

断加大政策倾斜，优化产品结构，降低消费贷款成本，提高贷款

覆盖率，为居民消费恢复和增长提供良好金融环境。

（一）不断完善金融支持的政策体系，强化激励约束效应