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贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，

并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

尽职调查包括但不限于以下内容：

借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的

资信等情况；借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和

重大投资计划等情况；借款人所在行业状况；借款人的应收账款、应付账款、

存货等真实财务状况；借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；借款人

关联方及关联交易等情况；贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占

用等情况；还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法

收入等；对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变

现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。

（二）固定资产贷款的贷前调查：

贷款人应履行尽职调查并形成书面报告，尽职调查的主要内容包括：

借款人及项目发起人等相关关系人的情况；贷款项目的情况；贷款担保情

况；需要调查的其他内容。

尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。

贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内

容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

（三）个人贷款的贷前调查：

重点调查以下内容：

借款人基本情况；借款人收入情况；借款用途；借款人还款来源、还款能

力及还款方式；保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

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贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理

等相关政策。

二、贷时审查的监管规定（一）流动资金贷款的贷时审查贷款人应建立完

善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风

险因素，应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定

客户信用等级，建立客户资信记录。

贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、

资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借

款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、

期限、利率、担保和还款方式等。

贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审

制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。

贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。

审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

（二）固定资产贷款的贷时审查贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对

固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。

贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标

和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目

产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险

评价。

贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，

明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

（三）个人贷款的贷时审查贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理

性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、

诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

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法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确

贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审

批贷款。

贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审

批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管

理。

（四）项目融资贷款的贷时审查贷款人从事项目融资业务，应当充分识别

和评估融资项目中存在的建设期风险