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三查”

===从授信风险管理看贷款的“三查”工作

三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良

好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。贷前

调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。贷时审查的主要

内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措

施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。贷后管理是指借款合同签订生效至

贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的

管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。

一、贷前调查

（一）、贷前调查内容

1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注

册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理

人员经验和能力等；

2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行

业竞争地位，市场份额等；

3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借

款人的成长性、盈利水平和变动趋势；

4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐

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5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、

结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款

人的其他债务及或有负债情况等；

6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款

种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否

保障还款计划的实施等；

7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、

手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险

手续，保险权益是否转让我行等；

8、贷款综合收益分析。

（二）、贷前调查方式

1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。

2、现场调查之外，客户经理还应积极通过对借款人的主管部门（或控股集

团），审计、税务、工商等部门，债权银行，中介机构，长期的商务往来单位等

各种渠道进行了解咨询，获取贷前调查的广泛信息。异地信息应获取当地中行的

查询函。

3、客户经理严禁单纯以借款人单方面提供的资料作为贷前调查的结论依据。

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、贷前调查流程

1、客户经理在受理借款人申请后，应按照要求开展贷前调查工作，出具书

面报告，得出综合性结论后送部门另一会审人员审核。贷款调查报告应客观准确，

客户经理须对贷前调查报告的真实性和准确性签字负责，会审人员签名认可并负

审核责任。

2、授信业务部门应根据贷前调查情况，对贷款的可行性、必要性、合理性

和风险度等初步审议，得出明确结论。授信业务部门的第一负责人承担直接主管

责任。

3、授信业务部门应对初审通过的贷款，按照有关要求备齐各项材料，连同

填制的贷前调查表、贷款初审表、管理责任书，一并报授信审批部门审批。超权

限授信业务，在上报的审批表上申报行（处）第一责任人及另一经认定的问责审

批人，应签署明确意见，并对其行为负责。授信业务部门