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第二章保险的基本原则*第二章保险的基本原则第二章保险的基本原则第二章保险的基本原则第一节最大诚信原则一、最大城信的含义最大城信就是指:保险人和投保人在签约时和履约时都必须保持高度诚信，投保人不能隐瞒任何有关的重要事实，必须如实告知；投保人不能违反保证，即使是出于非故意的，保险人也有权取消合同。而保险人则应当履行向投保人说明保险合同有关条款内容的义务。第二章保险的基本原则二、最大诚信原则的基本内容1告知告知就是指投保人的陈述，投保人必须如实地向保险人告知保险标的有关情况。投保人的如实告知贯穿于以下五个环节:第一，在申请投保时，投保人要主动申报；签约时，投保人要如实回答保险人的询问；第二，签约后，危险程度增加，应及时告知保险人第三，签约后，若标的情况发生变化，被保险人(或受益人)必须及时通知保险人。第四，保险事故发生后，投保人应及时通知保险公司第五，有重复保险的投保人应将有关情况通知保险人第二章保险的基本原则告知的形式一种形式是客观告知,（无限告知）,即保险人不明确告知的内容,要求投保人将有关的重要事实进行告知另一种告知形式是主观告知（询问回答告知）,即投保人根据保险人的书面询问作出回答,并根据要求填写好投保单或者要保单,其余的没有告知的义务第二章保险的基本原则最大诚信原则要求投保人不管是在无限告知下还是在询问回答告知下，凡涉及有关重要事实则必须进行告知。评判重要事实的标准有以下三条:第一，凡是影响保险人做出是否承保决定的事实就是重要事实第二，凡是影响保险人制定保险费率的事实也是重要事实第三，凡是影响保险人对承保条件考虑的事实同样是重要事实第二章保险的基本原则2.保证保证也是最大城信原则的重要内容。保证带有一种承诺的性质。根据习惯法，保证是最严格的法律原则，任何违反保证的行为，即使是未成年人或者是非重要的保证，不管有意无意，哪怕对保险人是有利的，法律都准许保险人解除保险合同。第二章保险的基本原则保险和保证之间的一些主要区别:1．保证是保险双方约定的合同效力条件；而告知说明则仅供作订约的资料。2．保证必须订明于保险单内，列作保险合同的一部分；而告知说明则可以以附件或言辞表述，不载于保险单内。3．保证在法律上推定为重要事实。违反即足以影响合同的效力；而告知说明则必须由保险公司举证，证明其确实重要，才能作为解除合同的理由。也就是说，当告知不实时，不一定会遭到解除合同的结局，除非是属于重要事实，而保证则不同，一旦违反必遭合同失效的结果。4．保证必须严格遵守，而告知说明只需大体与事实相符。第二章保险的基本原则第一种形式称为明示保证:就是指在保单当中以条款形式载明的保证包括认定事项保证和约定事项保证认定事项保证又叫确认保证，就是指投保人(或被保险人)对过去或者现在的某一事项存在或者不存在作出保证。约定事项保证又叫承诺保证，就是指投保人(或被保险人)对将来的某一事项作为或者不作为作出保证。第二种形式称为默示保证:就是指那些在保单当中并没有载明的，但是符合行业习惯和被社会所公认的保证第二章保险的基本原则3.弃权和禁止反言弃权是指合同的一方当事人放弃了他在原来合同中可以主张的某项权利。禁止反言是指既然合同的一方当事人已经放弃了合同中的某项权利，那么以后他就再也不能重新提出他的这项主张。最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。第二章保险的基本原则案例:投保人未履行如实告知义务，保险人不赔案情I998年的夏季，某企业甲与保险公司A签订了一份企业财产保险合同。A的业务员告诉甲要按投保申请书上所有的栏目如实填写。由于当地正在发洪水，甲正处于危险之中。甲担心A得知本企业周围警戒水位线已被洪水超过的事实而拒绝承保，遂在“建筑情形及周围情况”一栏中未如实填写。双方订立保险合同后的第三天，洪水便冲跨了甲周围的堤坝，甲的厂房受淹，财产损失达320万元。甲向A通知了损失情况并提出索赔。A在理陪时经现场勘验发现，甲在投保时保险标的所处区域的堤坝水位已超警戒水位线1米，标的已处于危险之中，但甲隐而不报，没有履行如实告知义务，所以拒赔。甲认为，A已出具了保险单，自己也交纳了保险费，保险合同依法成立，且保险事故是发生存保险期限内，保险公司理应赔偿。双方协商未果，于是诉讼至法院。第二章保险的基本原则案例:免责条款未予说明，被保险人获得陪偿案情:2000年3月，上海市居民甲将自己的一辆凌志轿车向某保险公司上海分公司(下称A)投保，险别为车辆损失险