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普惠金融背景下商业银行信贷风险及防

范

摘要：随着中国特色社会主义的发展，中国社会主要矛盾由“人民日益增长

的物质文化需求同落后的社会生产之间的矛盾”逐步转化为“人民日益增长的美

好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”，社会主义的发展重点由消除贫

困逐步转向共同富裕。实现共同富裕，需遵循社会主义发展规律，统筹兼顾，逐

步消除城乡差距、贫富差距，实现社会公平，惠及广大人民群众，增强人民群众

获得感、幸福感、安全感。2020年，中国脱贫攻坚战取得阶段性胜利，实现第一

个百年目标，全面建成小康社会，但各个群体收入差距仍然较大，着力提高低收

入群体收入、缩小贫富差距是实现共同富裕的基本前提。金融支持是实现共同富

裕的重要手段。近年来，随着经济的发展及金融科技的兴起，普惠金融开始逐步

涉及到人民生活中的方方面面。普惠金融是实现共同富裕的有效途径，共同富裕

的实现需要较强的经济基础支持，普惠金融在扩大金融服务范围的基础上，优化

金融资源的配置，提高货币资金利用率，增强市场活力，促进经济发展。基于此，

本篇文章对普惠金融背景下商业银行信贷风险及防范进行研究，以供参考。

关键词：普惠金融背景下；商业银行；信贷风险；防范措施

引言

商业银行作为金融机构，内部风险不可避免，故而在日常经营管理中需深入

运营全环节防范、控制风险，以此推动商业银行稳健运转。目前，由于国内经济

发展综合环境相对复杂，商业银行与国内经济环境关系密切，一旦系统经济环境

出现波动，商业银行内部势必会产生同频率波动，加之外资规模引进与信息技术

的推广，各大商业银行信贷业务的获利空间持续缩减，迫使经营形式转型升级成

为商业银行必然发展途径。鉴于此，商业银行应当特别重视信贷风险管理方面，

全面审视开展中的潜在问题，促进内部信贷业务实现稳定发展。

1研究背景

为充分发挥各类结构性货币政策工具的精准滴灌作用，人民银行南京分行营

管部强化各类货币政策工具的组合效应，不断释放科创金融政策红利。一方面，

完善政策支持体系，印发《设立“宁创融”政银金融产品支持科技创新工作方

案》，首期设立50亿元专项再贷款再贴现额度，引导金融机构持续加大对科创

企业的信贷支持。另一方面，强化差别准备金动态调整工具的使用，适当提高合

意贷款容忍度，引导地方法人金融机构加大对科技企业的信贷投入。同时，加强

再贷款再贴现限额在行际间的动态调整。切实将人民银行低成本资金的政策红利

进一步传导至科技型小微企业。2022年1月至12月，南京地区累计发放“苏创

融”及支持科小再贷款342.55亿元，支持科小企业8284户，涉及贷款14333笔，

加权平均利率为4.22%。支持科技企业再贴现9.87亿元，支持科技企业315户，

涉及贷款925笔，加权平均利率为2.31%。人民银行南京分行营管部大力推动科

创金融产品创新。一方面，构建科创金融产品体系，指导金融机构开发推出“鑫

高企”“新研贷”“助力贷”“知易贷”“云知贷”“鑫知贷”等多款专业化、

精准化科创信贷产品。截至2022年11月末，南京地区金融机构共推出专门支持

高新技术企业的金融产品98个、科技型中小企业金融产品105个、专精特新金

融产品83个、知识产权融资产品26个。另一方面，推进科创金融专项合作，推

动金融机构加强与“苏科贷”“宁科贷”的业务合作，促进信贷资源向科技型中

小企业倾斜。设立“专精特新保”融资担保产品，对符合条件的贷款免担保费，

并提供无抵押、无质押、最高可达2000万元的信贷资金。同时，鼓励金融机构

加强与转贷基金合作，加大对民营科创企业的融资支持，同时将科技型中小企业、

海外人才创业企业、知识产权质押企业、新型研发机构的免费转贷额度提升至

6000万元，不断扩大支持覆盖面。

2普惠金融背景下商业银行信贷风险分析

2.1信贷资产产品单一

在经济新常态下，经济下行压力逐步提升，商业银行信贷风险集中暴露，传

统行业的发展的确大不如从前，所以满足商业银行信贷门槛的项目正在逐步地减

少，现存的信贷资产质量也在逐步下降，不良贷款余额和比率持续提升。目前，

商业银行的信贷资产依然集中在产能过剩以及资本密集型行业，例如房地产行业。

该行业属于资本密集型行业，整体负债率较高，并且周期性太长，对流动资金较

为敏感，在经济下行压力增大的时期需要依靠商业银行大额贷款来维持日常资金

需求，房地产业将面临资金链紧张以及融资量扩大等