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我国商业银行信贷风险的分析及对策

目前，我国正处于政济体制转轨的关键时期，担负着“转型与发展”的双重使

命。新旧体制的交错使我国的宏观管理出现了真空地带，银行信贷风险防范能力

相对薄弱，伴随着银行业自身的高速发展，信贷风险不断积累扩大。尤其是国有

商业银行多年积累的大量的不良信贷资产，直接威胁着我国银行体系的安全。

一、商业银行信贷风险成因分析

(一)借款企业的原因

1．借款企业的经营风险和道德风险。贷款发放后，借款企业由于经营管理

不善等诸多原因，无法按期还款。另外，有的借款企业虽然具备还款能力，但故

意迟迟拖延还款，使银行信贷风险大大增加。

2．借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。由于一些银行管理不规范，

部门之间缺乏整体协调和互通机制。一些借款人抓住这一可乘之机，报送不完整

的个人信息资料，在同一银行各个部门里头借款或进行透支，增加了银行贷款风

险。

3．一些借款企业蓄意诈骗银行贷款。借款人以非法占有为目的，编造引进

资金、项目等虚假理由，使用虚假的经济合同、虚假的证明文件和虚假的产权证

明作担保，超出抵押物价值重复担保或者以其他方法诈骗银行贷款。他们得手后

大多携款潜逃、挥霍或改变贷款用途，将贷款用于高风险的经济活动，造成重大

经济损失、致使贷款无法偿还。

4．一些借款企业恶意逃废银行债务，悬空银行债权。近几年来，我国正处

于经济体制转轨期，伴随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力还贷的企业

借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。即使有还款能力的企业，也主

观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。

另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。

(二)商业银行自身的原因

1．信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。我国国有商业银行现代企业制

度刚刚建立，仍存在责权利不明晰的问题。基础工作薄弱，信贷档案管理工作存

在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依法收贷造成了困难。同时各行信贷管理

上都强调“三查”，但往往重贷轻管，由于贷前调查不细致，贷中执行不到位，贷

后监督不得力而最终流于形式。

2．银行内控机制存在问题。首先，银行管理者贷款决策过程缺乏制约，行

政化色彩浓重，“内部人控制”问题严重并出现了违规账外贷款。其次，银行多层

次的组织架构导致银行市场反应不够灵敏，影响了全行统一的风险控制和风险收

益的匹配，导致经营效益低下，不良资产的增加。

3．贷款资金趋向长期化。近年来，我国银行短期贷款所占比例逐年减少，

而中长期贷款占比则逐年增加。致使贷款的流动性降低，信贷资金周转速度减慢。

同时，贷款资金集中化问题越来越严重，致使中小企业贷款难的问题更加突出，

这对我国经济的平衡发展带来负面效应，同时也对银行自身带来了潜在的风险，

对银行长期发展是极为不利的。

4．银行间恶性竞争。随着我国入世后金融准入的逐步兑现，国内银行之间

在相互竞争的同时，又要面对更加强大的管理先进的外资银行，银行之间的竞争

将更加激烈。各银行为立于不败之地，大搞储蓄大战，为争夺客户，抢占市场不

择手段，使企业有了可乘之机，多头开户、多头贷款，致使金融秩序出现混乱。

这种恶性竞争循环的后果会导致不良贷款的增加，信贷风险的加大。

5．地方行政干预多。地方行政干预银行经营问题，一直是银行信贷风险产

生的一大主要原因。我国商业银行的分支机构按行政区划设置，各级银行都受制

于当地政府，因此无法摆脱地方行政干预。各级地方政府都将地方经济发展速度

的快慢完全寄托于银行贷款。同时，地方官员为提高任职政绩，也千方百计令银

行为其放贷，导致银行贷出了很多不合规的款项，加大了银行的信贷风险。

(三)外部环境的原因

1．银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系是整个金融体系的基本保障。

由于我国正处于转轨时期，法制尚不健全，社会信用体系还没有建立，金融欺诈

的失信现象时有发生。社会信用的缺失，必然危害社会经济的发展，使银行的信

贷风险剧增。

2．法制不健全，银行债权无法保障。虽然我国已出台了《商业银行法》、《担

保法》《破产法》等相关法律法规，但仍有一系列与信贷密切相关的法律法规，

如《信托法》、《政策性银行法》、《社会保障法》等尚未出台，而且出台的这些法

律本身内容过于简单，缺乏可操作性。银行在法院依法追索债权中，执行难的问

题，也迟迟无法解决，依法收贷收效甚微。同时，我国国有企业破产过程中对银

行债仅的保护也不够，银行