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一、成立及倒闭过程

1、背景

海口银行的密度极大，巨大的压力下，银行走上了恶性竞争的道

路，各信用无一例外地采取了高息揽储的方式吸引存款，有的年

利率高达25％。这也直接造成了多数城市信用高进低出，食储

不化的结果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，然后再吸入

高息存款，进入了严重违背商业规律的恶性循环。于是，资不抵

债、入不敷出，无法兑付到期存款，成了信用的通病，并严重影

响会安定。这也正是中国人民银行决定兼并海发行、托管信用的

最直接原因。

2、成立

海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立

法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其

他省市设有少量分支机构。它是通过向全国募集股本，并兼并5

家由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难的信托投资公

司而成立的，注册资本为16.77亿元人民币。股东有43家，主

要为海南省政府，中国北方工业总公司、中国远洋运输集团总公

司、北京首都国际机场等，有海南省政府控股。在成立伊始海发

展就背负44亿元的债务，合并时这五家机构的坏账损失总额已

达26亿元。

1997年底，城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现，

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恐慌出现集中提款现象，随后，支付危机波及海南十几家城市信

用社。1997年12月16日，中国人民银行批准，中国人民银行

海南省分行发布通告，宣布关闭海口市人民城市信用合作社等5

家违法违规经营、严重资不抵债、一已不能支付到期债务的城市

信用社。其债权债务由海南发展银行托管，全省其余29家信用

社除一家仍独立经营外，全部并入海南发展银行。接管的城市信

用合作社总资产为137亿元，总负债却为142亿元，资产几乎全

为无人问津的房产。

3、经营中的问题

但是合并后成立的海南发展银行，并没有按照规范的商业银行机

制进行运作，而是大量进行违法违规的经营。其中最为严重的就

是向股东发放大量无合法担保的贷款。股东贷款实际上成为股东

抽逃资本金的重要手段。有关资料显示，海南发展银行成立时的

16.77亿股本在建行之初，甚至在筹建阶段，就已经以股东贷款

的名义流回股东手里。仅在1995年5月至9月间，就已发放贷

款10．60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71％。

绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款；许多贷款的用途根

本不明确，上是用于归还用来人股的临时拆借资金；许多股

东的贷款发生在其资本金到账后1个月内，入股单位上是

“刚拿来，又带走；拿来多少，带走多少”。这种不负责任的行

为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。

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接管之后，原以为取款无望的储户在在海发营业部前排气长队取

款，甚至未到期的储户牺牲定期存款的高额利息前来取款，各种

传闻引发的的恐慌很快引发挤兑风潮。

5、尝试的解决途径及倒闭

海南发展银行面对严重的挤兑风潮，采取了一系列的自救措施，

规定的每周取款次数将少，每次取款限额也下降；一些营业部开

始高息揽款，但取款的痛苦过程使人们再也没有存款的动机；同

时加大讨债力度，但很多债务成了空置的房产，无法还贷；除此

之外，还试图通过设立岛外分世行吸纳岛外存款缓解对付压力，

但一切未能如愿。

为保护海南发展银行，