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中英人寿经代《自我培训课程系列》之《核保原理及实务》

《核保原理及实务》

一、课程的主旨

核保是保险公司自我防范，化解风险，持续经营的重要措施之一，也是保险公司在

全体客户中保持公平性的必不可少的条件之一。

作为保险经纪人/代理人，需要面对多家保险公司各不相同的核保规则，这就对经

纪人/代理人提出了更高的要求。因此，我们希望通过《核保原理及实务》，帮助我们的

经纪人/代理人伙伴对核保规则制定的原理及实务操作有一个较为深入的认识，从而使

经纪人/代理人伙伴了解各家保险公司不同的核保规则背后所隐藏的原理，从而更快更

好的掌握这些投保规则，为业务开展提供方便。

二、课程的目标

1、帮助新人了解核保基础知识及基本概念；

2、帮助代理人了解核保规则背后隐藏的核保原理；

3、帮助代理人总结及回顾实务中常见的核保规则。

三、课程大纲

（一）核保概论

（二）与核保有关的几个概念

（三）核保考虑的风险因素

（四）核保决定的种类和依据

正文：

一、核保概论

1、核保的起源与发展过程：

自1762年英国创办世界上第一家人寿保险公司(Equitable)以来，核保从无到有，经历了不同的

发展时期：经验主义时期、生物统计时期和临床生物统计时期。

在此之前，保险公司没有正式的核保，采用年龄别保险费，由于当时的死亡率资料不全，医疗

条件较差，恶性流行及传染病为当时的主要死亡原因，而这一死亡原因与年龄并无密切关系。当时

面晤是危险选择的主要手段，随人群数量增加转为通过代理人进行面晤，无法面晤者需要提供书面

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告知或提供医师报告。

在18世纪中至19世纪末20世纪初，核保进入经验主义时期，采用经验危险选择法，主要依赖

于核保医生的经验。健康方面的问题以书面形式存在，这是医务危险选择的雏形。健康检查包括体

温、外形、身高、呼吸频率、叩诊、听诊、心脏检查、尿液检查等项目。纽约人寿医学总监罗杰斯

和精算师汉特创造了“数量评估核保体系”，是核保的一个重要发展。

生物统计时期从20世纪初开始至20世纪中。保险公司采用相对死亡率，即对两个群体的年龄

进行加权平均后对每一年的死亡率进行比较，分子为所观察人群，分母为可控制的标准人群。同时

这一阶段中还引入了体格与死亡率关系的研究，根据年龄和性别编制的职业加费表和体格加费表，

以及对血压的检查与研究。

临床生物统计时期从20世纪70年代开始至今。随着医学水平的发展与研究的进步，保险公司

的核保手段逐渐规范化与科学化。引入了额外变动死亡率的概念，即在病变的整个过程中，随时间

的推移额外死亡率是变化的，如肿瘤术后。同时，核保手册的制定代表核保已经成为一种制度并得

到普及。

2、什么是核保：

从直观上说，核保就是决定前来投保的人能否如愿以偿地得到他所需要的保险，以及以何种价

格得到保险的过程。

3、为什么需要核保的过程：

保险的基本职能在于分摊损失，而公平性是保险基本职能正常发挥的基石。公平性是指每一被

保险人应根据其转移风险的大小支付保费。如集团内的某些成员少缴保费，势必造成其他成员需多

支付保费以弥补风险基金的不足，导致公平性被破坏。而每一风险个体因先天与后天的因素，其所

代表的风险大小是不同的。

此外，逆选择的存在也突出了核保的必要性。逆选择是指投保人所为与保险人相反之选择，亦

即身体情况较差者选择购买保险或申请续保，而情况良好者则不欲购买保险或续保。保险人与被保

险人对于危险之选择观点不同，保险人多选择质良量多，或无显著不良危险之被保险人予以承保，

而被保险