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小微企业金融服务面临的五大瓶颈及对策思考

当前小微企业金融服务面临的五大瓶颈及对策思考目前，银行业在推进小企

业金融服务中仍面临来自现行体制、机制及环境等诸方面的瓶颈制约。由于诸

多瓶颈的存在，大部分银行小企业金融服务处于深度下不去，广度上不去”的

中间状态；而且小企业金融服务无论从模式还是产品，同质化现象越来越明显，

使小企业金融服务的持续深化面临挑战。一、面临的五大瓶颈（一）信息瓶颈：

当前银行机构反响最突出的难题。银行在发放小企业贷款时，最需要了解反映

企业真实经营状况的相关信息；但通过企业财务报表等常规途径来了解小企业

的真实经营状况显然比较困难，特别是搜集小企业非财务信息、以及间参与民

融资等情况就更难。目前，企业信用信息管理系统建设立法滞后、信息困共享

难、行业标准不一、监管主体分散，信息不对称，银行获取客户软信息”难度

较大。银行面临的一个共同问题是，企业的各种信息资源散落于不同的政府管

理部门，银行难以通过正常、稳定、统一的渠道，直接从政府相关部门获取借

款企业的信息，从而制约了小微企业信贷业务的拓展。目前客观存在的企业信

息难共享格局，根源在于部门利益。一些部门出于自身商业利益，或以维护商

业秘密或涉及部门机密为由，不愿将拥有的、本属于公共资源的企业信息与其

他部门、与银行共享，人为造成了企业信息的分割，造成了银行深入推进小微

企业金融服务的信息瓶颈。（二）信心瓶颈：实体经济的滑坡和民间融资“防火

墙”的缺失，成为当前银行拓展小企业信贷的最大隐忧。调研表明，当前银行机

构在开展小企业信贷时最突出的困惑，除了对企业经营的真实情况难以把握外，

企业参与民间融资行为的不可测及隐性风险也是银行的最大隐忧。近年来浙江

辖内发生的一系列企业债务风险案例，其背后大多有民间高息融资存在，而且

民间融资往往成为企业债务风险发生的导火索。由于借款者在信用行为上表现

为“宁欠银行的款，不可欠高利贷的钱”，使银行在维护债权时面临诸多困难和不

可测因素，进而在拓展小企业金融服务时“如履薄冰”，顾忌甚多。特别是2011

年下半年以来，因企业参与民间融资诱发的温州企业主跑路等风险事件，极大

地损伤了地方信用基础，削弱了银企之间、企业之间的互信基础。(三)担

保瓶颈：融资担保体系的不健全，抑制了小企业通过担保增信、获取银行信贷

支持的空间。目前我省信用担保机构成分复杂，鱼龙混杂，良莠不齐。担保机

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规模总体偏小，抗风险能力较弱，银行与担保机构合作的广度和深度均较

欠缺，积极性、主动性不高，担保放大倍数偏小，担保资金运用效率偏低，信

用担保机构的增信功能发挥不充分。受成本、担保放大倍数、费率等方面的约

束，担保公司现行的商业模式难以持续，客观上诱致偏离主业、违规经营的现

象。部分担保机构挂担保之名而不做担保业务，甚至从事非法集资、高息放款

等不正当业务，产生债务纠纷导致担保机构运营困难，对担保行业健康发展产

生较大的负面影响。（四）管理瓶颈：现行的银行信贷管理理念和模式滞后于小

企业金融服务。主要表现在小企业信贷管理方式与一般企业贷款比较，无论是

贷款方式还是还款方式，并未发生实质性变化。在贷款方式方面，银行机构仍

难以走出抵押为本”的传统藩篱，难以适应转型升级小企业自主创新、发展高

新技术的现实需要。虽然不少银行已在积极探索信用贷款方式，但由于内部绩

效考核的偏向以及尽职免责制度设计的滞后，即使上级行有授权，基层客户经

理也不愿承担信用贷款可能带来的问责风险。过于依赖抵押担保、忽视第一还

款来源的信贷理念，一方面将许多小企业挡在银行大