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平安保险补充医疗保险

我国的医疗卫生体制改革已经取得了重要的进展,在制度层面上

已经初步形成了以基本医疗保险为主体,以多种形式补充医疗保险为

补充,以城乡医疗救助制度为底线的多层次医疗保障体系的基本框架。

但就高校而言,其医疗保障体系仍处于转型期,部分高校的事业编制人

员参加了所在省市的基本医疗保险,部分高校依然实行公费医疗,地区

差异较大。本文提出的发展高校保障型补充医疗保险体系主要是针对

已经参加所在地城镇职工基本医疗保险的高校。

我国建立的城镇职工基本医疗保险制度是国家强制实施的社会

保险制度,目的是保障在职职工和退休职工的基本医疗需求,它的基本

原则是低水平、“广覆盖”,也就是说基本医疗保险只能提供低水平、责

任有限、普遍享受的医疗保障,难以解决不同收入者的不同保障需求。

因此同步发展补充医疗保险,有利于基本医疗保险的顺利实施,有利于

提高城镇职工的医疗保障水平,从而促进社会的稳定与发展,对于高校

吸引和稳定人才、保障教职工的健康,减轻其经济负担,构建和谐校园

也有重要的作用。

一、补充医疗保险的几种形式

补充医疗保险,顾名思义,首先具有补充性,在基本医疗保险的基础

上,限定适当的覆盖范围,以补充基本医疗保险的不足,填补基本医疗保

险的空白,以减轻或消除个人享受基本医疗保险时自付医疗费用的负

担。与基本医疗保险不同,补充医疗保险不是国家强制实施的,而是用

人单位和个人自愿参加的。在实践中,主要有以下几种补充医疗保险

模式:公务员医疗补助、商业保险公司的补充医疗保险、高校按照某一

原则筹集资金自行管理的自保形式保险、工会等社会团体经办的职工

互助保险等,这几种补充医疗保险模式各有其优势和局限性。

1.公务员医疗补助。参照统筹地区公务员医疗补助办法,按照人均

工资向社会保险机构缴纳一定比例的公务员医疗补助费用,由社会保

险经办机构对其进行操作管理,对基本医疗保险中个人自付部分按比

例补助。

优势:公务员医疗补助在国家公务员系统已运行多年,医疗补助待

遇随基本医疗保险的政策进行调整,政策成熟,稳定性好,且涵盖工伤和

生育保险。

局限性:参加公务员医疗补助需要按照人均工资的4%(以江苏省徐

州市为例)缴纳医疗补助经费,相当于基本医疗保险费(9%)的一半左右,

且随基本医疗保险基数逐年上调,对参保单位(非公务员管理或非参照

公务员管理的事业单位)经济压力较大,在异地就医补助方面有欠缺。

统筹地区执行同一补助政策,不能根据各单位的实际情况制订保险赔

偿条款,缺乏个性和灵活性。

2.商业补充保险。通过谈判向商业保险公司支付定额的保险费,由

商业保险公司来操作管理的补充保险。

优势:商业补充医疗保险灵活便利,自由选择性强,能够满足不同人

群、不同层次的医疗保障需求。

局限性:我国商业医疗保险起步较晚,保险公司在医疗保险方面的

经验和技术普遍缺乏,风险管理和控制水平较低。

3.职工互助保险。是由工会等社会团体经办的,按照自愿原则,个

人缴费形成基金。如参加人发生基本医疗保险之外的医疗费用,由互

助医疗组织按基金操作规定予以补助。

优势:一定程度上提高职工医疗保障水平,不受职工流动的影响,只

要在经办机构的覆盖范围内就不会受到影响,因为经办机构是独立于

各单位的。

局限性:对参加人员有一定要求,比如:工会承办的需要是工会会员,

退休职工不能参加。医疗补助种类较单一,补助金额较少。

4.直接为其教职工支付或报销医疗费用。高校直接承担起保险公

司或医疗保险机构的职能,参照商业保险或公务员医疗补助等政策制

定自已的报销规则,为职工个人支付的医疗费用进行补偿。

优势:可以根据单位的具体情况制定政策,形式灵活。

局限性:既是保险人,又是支付人,缺乏专业知识和人员,无法实现

对医疗费用的专业化监督管理和有效制约,无法有效监督医疗服务机

构,实际产生的医疗费用将有膨胀趋势。

二、补充医疗保险对于高校的特殊意义

1.缓解退休教职工经济压力。随着人口老龄化,高校中退休职工人

数增长较快。自1993年工改以来,退休人员收入增长较快,但总体收入

偏低。以我校为例,截止到2009年11月,我校退休人员月平均收入为

2653元。且随着年龄的增长,其医疗需求逐渐增加,而医疗服务价格和

成本逐年攀升,仅靠基本医疗保险保障显然不足。因此在参加基本医

疗保险的学校,退休教职工对医保待遇意见