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商业银行授信审批中的主要问题及对策

一、授信审批过程中存在的主要问题

在授信审批管理工作中，从审批条件的设定、审批条件的落实等方面，可以反映出信贷

审批的约束力、执行力和风险控制力，其结果直接影响信贷资产质量和经营效益。

(一)授信审批条件设定方面

授信审批过程中，授信审查人员为提出合理、有效的审查意见，往往在借款人符合或满

足一般信贷条件的基础上，设定一些先决、约束和管理要求的条件，审批人在此基础上有些

授信还增加额外的条件。这些条件涉及第一还款来源、第二还款来源、贷款用途及企业合作

等多个方面。每一项授信审批条件，应该符合相关信贷政策，表述清晰、要求明确，操作性

强，经办行能够及时、规范落实。但由于少数审查人员业务素质不高、审批人审批决策依据

不足，对审批条件能否落实考虑不充分，审批标准和尺度把握不到位，导致部分审批条件设

定的前瞻性、可行性不足，未能有效控制信贷风险。

1.设定的授信审批条件无效

一是审批条件概念不够清晰、具体，如审查人员提出的“我行授信条件不低于其他银行

条件”、“借款人在经办行的结算份额不少于授信份额”等，经办行难以把握具体落实标准。

二是审查人员不熟悉借款人地方有关政策规定，也未与经营部门进行有效沟通，授信条件提

出后难以落实或存在执行障碍。如设定的“以在建工程抵押”条件，相当多地方的政府房产部

门不办理在建工程抵押手续，导致无法落实。三是少数审查条件违背信贷政策，出现授信条

件无效的现象。如贷款担保要求以中学的收费权作为贷款质押，实际在借款人不能归还贷款

时无法执行，致使贷款形成不良。

2.授信审批条件设定不合理

由于企业外部经济环境和银行自身经营需求的不断变化，授信审批要适应不同行业、客

户和产品的特点，很难有固定不变的操作依据和标准。审查人员往往凭借自身的经验积累和

职业判断，拥有相当大的“自由裁量权”，导致审查尺度把握不一，出现审批决策不合理的现

象。如部分设定的条件过高或过严，经办行难以落实或客户不愿意配合，造成贷款未能有效

投放；借新还旧贷款未充分考虑借款人的还款能力或意愿，提出的压缩贷款本金条件难以落

实。这些问题严重影响了贷款的授信效率和效果，既不利于经营部门的市场营销，也不利于

实现银行效益的最大化。

3.授信审批条件设定不全面

部分审批条件泛泛而谈，缺乏针对性，设定的条件要求过低、把关不严格，不能及时、

有效地防范和化解信贷风险。如审查人员未针对借款人经营管理、市场状况、产品成长阶段

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等风险特征提出适当的授信条件，未针对新成立企业的出资情况提出用款条件，未根据客户

的重大经营变化及时调整相应的授信条件等，有时贷款实际上变成了企业的铺底资金，当企

业周转不灵、资金链断裂时，授信条件无法有效控制贷款风险，导致产生不良。

4.贷款担保条件设定不充分

贷款担保是确保贷款安全性的重要措施，是防范信贷风险的第二道屏障。但部分信贷审

批对第二还款来源关注不够，有的贷款虽提供了担保措施，但担保能力明显不足，担保形同

虚设；有的贷款企业之间或集团内部关联企业互相担保，担保额严重超出自身偿债能力。对

信用贷款、担保能力不足和企业互保行为未能有效控制，导致贷款投放时就存在较大的风险