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新经济形势下融资性担保机构风险管控策略研究

随着互联网业的崛起和物流业的发展，网购成为了人们消费的首要选择，不仅可以节省时间成本，还能节省资金成本，足不出户就能买到自己想要的东西，满足了大多数群体的购物需求，因此，实体业经济受到了强烈的冲击，造成许多中小微企业的资金流动性不足，影响了企业的日常经营与运作，因此，他们急需银行等金融机构对其进行资金上的支持与帮助。

而银行对于企业的贷款门槛相对较高，考察较为严格，为的是减少贷款的不良率，降低自身风险。中小微企业往往达不到银行的现代要求，原因可能是资金流不够、抵押物不够，又或许是抵押物不满足要求，这时候就需要融资性担保机构为其提供担保，增加信用额度，以达到银行的准入门槛。相应的，风险就转移到了融资性担保机构。只要企业在贷款到期日时没有按时还款，银行就会立刻通知担保公司尽快履行相应的义务，以减少银行的风险，减少银行贷款的不良率。日积月累下来，就增加了融资性担保机构的风险，不仅会影响到日后金融机构对担保公司的授信，还会影响到融资担保机构的良性发展。

一、融资性担保机构概述

（一）融资性担保机构发展状况

随着我国经济的高速发展，融资担保机构的数量逐步增多，规模小的融资担保机构在银行的授信方面相对薄弱，规模大的融资担保机构虽然在银行授信方面处于优势，但是所面对的客户群体的基础较为薄弱，需要增信才能符合银行的放贷要求，出现客户违约的情况可能性较高，融资担保机构所面临的风险也就相对较高。

融资担保机构在发展中总是处于被动的一方，客户的发展主要依靠银行的推送，特别是近几年，国家加大了对中小微企业的扶持力度，随着一项项措施的出台，各地方也在一项项的落实。中小微企业发展的不稳定性相应的提高了他们潜在的风险，融资是他们发展的必要条件，这就意味着需要银行分担一部分他们的风险，但是银行是不会愿意承担这些风险的，就会主动寻求融资担保机构进行合作，将那些没有达到银行贷款条件的企业推送给融资担保机构，风险也就随之相应地转移到了融资担保机构。

（二）融资性担保机构的主要业务

融资性担保公司的成立需要省级监管部门的批准并颁发融资许可证，经营范围包含多项担保业务，比如贷款担保、票据承兑担保、信用证担保、诉讼保全担保等。大部分的融资担保机构的业务主要以贷款担保为主，其他业务开展的相对较少。

（三）融资性担保机构的担保风险

1.担保对象风险

还款到期日时，企业或因主观因素的影响，比如，企业的实际控制人或经营者的道德原因，不愿意偿还贷款导致贷款逾期，从而给融资担保机构带来的风险；或因客观因素的影响，比如，企业经营遇到困难，资金的流动性不足导致无法按时归还贷款，从而给融资担保机构带来的风险。

2.担保机构的内部风险

内部流程、内部监督的不健全都会给融资担保机构带来不确定性的风险，比如，专业技术人才缺乏、风险控制意识薄弱、内部控制制度不完善等，这些风险都会在发生代偿后一一体现出来。在起诉时，翻看之前的保前资料，就会发现有各种各样的内容不符合要求，同时也相应地给后续的追偿带来不必要的麻烦。

3.全额担保风险

融资性担保机构往往承担着贷款所有的风险，不仅包括贷款的本金，还包括贷款的正常利息、逾期利息以及违约金。贷款到期时，有时银行考虑到两家的合作关系，并不会催的太紧，也会给融资担保机构一些缓冲期，融资担保机构也想利用缓冲期这段时间尽可能的催促企业尽快还款，但有时企业确实存在困难无法还款，这段期间所产生的逾期利息及违约金也会由融资担保机构来负担，给融资担保机构带来很大的影响，使得融资担保机构的代偿率增加。

二、新经济形势下融资担保机构风险管理存在的问题

（一）代偿率增加

受到互联网经济发展的影响，实体业所遭受到的竞争空前激烈，实体业的经济发展举步维艰，他们所面临的资金周转困难是发生代偿的重要因素。代偿率的增加不仅会导致拨备覆盖率的降低，增加了融资担保机构的潜在风险，还会影响到融资担保机构资金的周转，增加了融资担保机构的内在风险，这样就会给融资担保机构的正常经营活动带来带来很大的影响。

（二）银行不愿意承担任何风险

对于银行来说，企业资金周转灵活与不灵活、困难与不困难于他们而言没有什么影响，无论贷款有没有到期，只要发现有贷款企业存在无法按时还款的风险，联系融资担保机构进行代偿即可。即便当下没有及时进行代偿，日后也会由融资担保机构进行代偿，期间所产生的利息及违约金也将由融资担保机构负责，银行不需要承担任何风险，也没有增加银行的不良率，只是为了完成上级所下达的任务，达标个人绩效考核，完成银行内部目标考核，在对贷款企业进行考察时根本不会尽心。代偿完成后将所有债权等权利转移给融资担保机构后，和银行就没有任何关系了，日后的追偿银行也不会参与，只能依靠融资担保机构自身。

以贵州黔西项目为例，通过评估，该方案产生的人力成本、时间成本约是方案二的3倍。