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“油井除蜡器”，采取机械式除蜡，结构简单，设计新颖，作业成本低，既可

避免原油污染，又可降低成本，提高采油效率，市场前景非常广阔。该公司同时提

供了与华北油田及大庆油田的供货合同，以及在大庆油田进行小批量实验的效果报

告。按照阳光公司提供的前景预测，此项产品可实现年销售收人1(14亿元，利润

5000余万元，发展前景极为乐观。该公司申请贷款用途为采购原料，委托华北柴

油机厂进行产品生产。按照阳光公司与华北油田物资公司签订的3000台销售合

同，总销售额达1740万元，用销售收入归还贷款有一定的把握。

此笔贷款由西城企业集团提供保证担保。根据信贷员的实地调查，该集团下属

多家企业。报表显示该集团1997年末总资产3001万元，所有者权益1992万元，

当年经营收人2544万元，利润243万元。因此，信贷员确认该企业具备担保能

力，评定信用等级为A级。西城集团提供担保后，又要求阳光公司设定了反担保，

反担保物为阳光公司拥有的明末蒙古王碧玉镯，该反担保物经北京东方新资产评估

有限责任公司1998年7月10日评估，价值人民币800万元。

按照当初设想，该贷款项目可实现年销售收入1(14亿元，加上阳光公司原有

每年几千万元的销售收入，可为A银行增加存款和结算，综合效益显著。同时，阳

光公司还答应帮助联系市邮电局、市社保局的存款，西城集团也承诺将其部分存款

存人A银行，合作前景非常乐观。

二、事件过程

阳光公司于1998年6月15日向A银行提出贷款申请后，A银行即派信贷人员

对该企业的借款资格、借款原因、贷款用途、贷款项目的技术可靠性、担保人情况

进行了调查，对相关材料进行了核查，要求企业补充提供了油井除蜡器项目的可行

性研究报告，并于8月中旬对受托加工单位——华北柴油机厂进行实地调查，确认

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员随后又对担保企业进行了实地核保。8月26日完成调查报告，上报计划信贷

处。

计划信贷处初审后认为，采用专利技术生产的油井除蜡器属非成熟产品，其性

能和市场前景存在不确定因素，阳光公司在A银行的结算量很少，预期效益不佳，

此项目被暂时搁置，并要求阳光公司提供大庆油田使用该产品的技术报告。其后，

经办行与计划信贷处进行了多次讨论，阳光公司也多次找有关部门汇报情况，并于

1998年12月7日将一份大庆油田下属某采油分厂的使用技术报告(件)提交A

银行。信贷人员根据补充调查情况于1998年12月15日重新提交了信贷调查报

告，对该贷款的安全性给予肯定，同意贷款600万元，期限一年，无保留意见。计

划信贷处12月19日签署意见，建议分笔发放，交贷款审查处审查。

贷款审查处未提出不同意见，同意提交贷审会审议。1999年1月7日，贷审会

全票通过对该贷款项目的审议，要求贷款后企业增加结算量，把基本结算户转到A

银行。

计划信贷处于1999年1月8日签发《贷款通知单》，并与有关企业当天签订

了《借款合同》和《保证合同》，然后分两次发放了600万元贷款。

从材料记录看，此笔贷款的贷后管理工作基本没有落实。在长达一年的贷款期

间内，既没

有到委托加工企业查看生产情况，也没有去核实除蜡器产品的使用情况，在信

贷档案中未见有信贷检查记录。企业后来对A银行信贷人员实地检查要求的一再推

脱和阻挠已是明显的风险暴露，可惜一直未引起A银行高度重视，也未采取任何实

际防范措施，及至到1999年四季度企业付息