互联网金融背景下的商业银行转型及措施分析.pdf

互联网金融背景下的商业银行转型及措

施分析

Summary：互联网是信息化时代的重要载体，信息的快速流动和新型的处理

方式对现实是一种机会与挑战并存的局面。网络不仅对人们的交流方式产生重

大影响，也为消费的转型升级创造了条件，互联网金融的出现则顺应了这种发

展趋势，一方面互联网金融为人们的金融活动提供了便利；另一方面，这种不

同于过去的金融交互方式给传统商业银行带来了极大的威胁——金融市场主体

多元化，打破了商业银行的“垄断”局势。为了能够改变新形势下的被动局

面，商业银行不得不对零售业务进行结构性革新以提高对市场的适应力和竞争

力。本文在进行实地调研与分析的基础上，发现银行存在的一系列问题，并提

出相应的零售业务转型对策。

Keys：互联网金融商业银行零售业务

一、互联网金融概述

互联网金融业是最近创造出的高新产业，他有着巨大的商机，更人性化的

服务水平与相对先进的技术要求，是创新创造的必然成果。当今的互联网金融

模式慢慢地获得了全世界人的青睐，有着相当可观的用户流，这在同时也不知

不觉地削减了传统商业银行的发展和收益，对其造成了相当大的影响，不仅挤

压了传统商业模式的客户也降低了商业银行利润，导致了客户流失、收益缩

减、负债增加等诸多问题。

二、互联网金融的背景下商业银行面临的挑战

（一）商业银行核心业务遭受冲击，盈利水平受影响

互联网金融企业规模庞大且高速成长，除了已诞生的互联网金融企业，还

有一些企业也不断尝试开发新的互联网金融产品进入这一市场，而这种趋势并

没有取得良好的预期效果，反而让传统商业银行的金融模式与现阶段市场主流

脱节，也就是指资金流脱离了中间的媒介，不经过银行，直接流入用户或企

业。如今，许多互联网企业如“京东”的“京东金融”，“阿里巴巴”的“余

额宝”等都开始参与到互联网金融中来，长期的宣传和开发以及金融理财性质

的互联网服务产品的不断出现（网易宝，易付宝等线上产品）让这些互联网企

业获得了众多的受众群体和消费力量，这对占取银行金融业务的市场份额产生

了不可忽视的剥离作用，不断地打击着银行的传统金融模式。此外，还有如今

流行的P2P平台的发展，也都不经过银行而直接进行在线营销，大量的资金没

有经过商业银行，而直接经由网上支付流通，导致了“资金脱媒”，造成银行

在金融行业的支柱地位得到冲击，也使银行的零售业务被不同程度地占领，盈

利水平受到极大的影响，甚至有着被边缘化的风险。相比于传统商业银行，互

联网金融平台凭借其方便、快捷、高效等优点获取大量客户资源，在这种强烈

的对比之下，实体商业银行发展自然受到阻碍。

（二）传统经营模式阻碍商业银行发展能力的提升

在现阶段，互联网金融的实现途径主要是以互联网技术与设备为主的，在

通常情况下，用户利用互联网进行金融活动省去了很多繁琐的办理流程，为用

户极大程度上节约了时间和相关的手续费开支。这种高效率的金融业态具有商

业银行传统金融模式不具备的优势。其一，互联网时代下金融行业提供的服务

产品都可以在互联网上操作，现在基本都不设置实体的网点，而传统商业银行

为了获取位置上的优势和用户上的优势经常需要支付高价来租用实体店面作为

线下网点，与此同时实体网点的增加要求雇佣更多的员工，也要支付更高的人

员工资和费用。其二，互联网金融可以利用平台特有的优势和技术水平，获取

和处理信息的费用比传统商业银行要更加低廉，由于支付的更少，也就是利润

的获得更高。

三、互联网金融的背景下商业银行面临的机遇

（一）运营成本降低

互联网金融与传统金融模式相比，具有许多突出的优点。首先是人力成本

减少，可以减低很多基层的金融工作人员，用先进的技术替代其职能；其二，

由于互联网的网络广泛使用和方便的特点，可以减少服务网点的设置，节省了

多余费用的产生；其三，由于大数据的使用和支撑，可以对客户特征进行分析

并做出针对性的推送，和风险方面的控制，优选出合适的客户并且提出针对性

的服务。比如阿里巴巴公司采用企业自有的大数据平台为旗下的商户进行信用

分析并提供没有任何抵押的贷款，这也降低了广告和市场开发的费用，减少了

中间信息传递的不匹配，贷款的成本也相对低廉；然后就是达成交易所需要的

开支占总成本的比例较小。比如中国现有的P2P融资金额普遍不多，大概有三

到五万，但以传统商业银行模式来对这个业务成本进行操作，有更高的费用和

更高的风险，商业银行很会认为不值得而放弃这项核心业务。而互联网金融却

可以通过其特有的优势降低开销，