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信用社(银行)贷款业务操作管理：讲义提纲

前言：信用社的贷款业务是一项极具风险的业务。贷出的款项能

否按期如数收回，直接关系着信贷资金的安全与完整，关系着信用社

保存款支付的能力和社会公众信誉度，关系着信用社自身经济效益、

员工分配水平、单位凝聚能力和员工心态背向，关系着信用社的稳定

与发展。因此，加强贷款业务的操作管理，对维护信用社的合法权益，

提高信贷资产质量，实现内部经营目标，促进信贷资金安全性、流动

性和效益性的均衡统一，乃至充分发挥连接农民的金融纽带和农村金

融主力军作用，促进地方农业和农村经济的发展都具有十分重要的意

义。

操作是信贷管理最具实务性的工作，涉及面广、工作量大、关联

环节多、作业流程长、规定细致具体、执行难度较大，但它又是一项

必须强化、必须规范的基础性工作。贷款业务操作必须遵循一定的程

序。贷款程序是指贷款从发放到回收的先后顺序及每一步骤应当遵守

的规定。贷款业务操作管理就是依据程序规定对贷款业务的贷前、贷

时、贷中、贷后管理和贷款收回等全过程的每一环节进行法制化、科

学化的管理。

第一节贷款业务基本规则

一、接受国家产业政策指导的原则

二、符合资产负债法定比例原则

1、资本充足率8%；

2、贷存比例75%；

3、流动性资产与流动性负债余额比例不得低于25%；

4、最大一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的30%（省办

大额贷款管理暂行办法规定：单户大额贷款余额不得超过本社可用资

金的30%）；

5、最大十家客户贷款余额不得超过本社资本总额的1.5倍；

6、中国人民银行的其他规定。

三、信用社系统行业规定的经营原则

1、坚持三性原则（安全性、流动性、效益性）；

2、坚持“十不准”、“十不贷”和“六严禁”原则；

3、坚持三优先（社员、农户、农业）两为主（小额、短期流资）

的原则；

4、坚持区别对待、择优扶持的原则；

5、其它有关信贷经营管理的原则；

四、依法审查审批原则

五、健全贷款管理制度原则

1、借款合同管理制度；

2、贷款质量监管制度；

3、贷款管理责任制度。

（1）主任负责制；（2）大额贷款集体审批制；（3）前后台分开、

审贷分离制；（4）分级审批制；（5）信贷员岗位责任制；（6）驻户信

贷员制；（7）逐环节主责任人制；（8）离任审计制。

4、贷款管理特别规定（《贷款通则》第十章第55—61条）。

第二节贷款操作程序

一、基本操作程序

受理申请——贷前调查——审查审批——签订合同——办理担

保

——立据贷款——登记账簿——建立档案——贷后管理

——债权保全——贷款收回

二、“两证”贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转

使用”的管理办法。

三、农户联保贷款按照“多户联保、按期存款、分期还款”的原

则办理。

第三节借款申请

一、申请借款的条件（《贷款通则》第十七条）

二、受理申请的范围

1、户口、生产经营场地在本社区范围内；

2、有完全的民事行为能力的自然人；

3、经工商行政管理机关（或主管机兀┖俗嫉羌堑钠笠凳乱捣ㄈ

恕⑵渌米橹透鎏骞ど袒А?br三、借款申请的形式

借款不能以口头形式申请，必须以书面形式提出申请。

四、目前使用的借款申请书种类

1、建立信贷关系申请书；

2、农户短期借款申请书；

3、企业短期借款申请书；

4、中长期借款申请书；

5、项目借款意向书；

五、借款申请书的主要内容

1、借款人基本情况

（1）自然人姓名、住址、身份证号、生产（经营）行业、生产

（经营）规模、家庭主要成员、家庭共有财产情况、生产（经营）者

自有资金状况等；

（2）法人机构名称、经济类型、注册地址、注册资本、资产负

债状况、业务范围、法人代表姓名等；

（3）非法人组织名称、经济性质、核算形式、注册地址、资产

负债、业务范围、负责人姓名等；

2、借款的种类、用途、金额、偿还能力、还款方式、使用期限