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新冠肺炎疫情促进商业银行加快数字化转型

作者：金辉

来源：《理财·市场版》2020年第04期

摘要：2020年春节，新冠肺炎疫情不仅影响了全国人民春节生活，更是对中国经济造成

了一次前所未有的冲击，同时也加速了各行各业的数字化转型。本文剖析了商业银行在疫情期

间打造数字银行所采取的主要措施和存在问题，指明后疫情时代商业银行数字化转型的重要方

向。

关键词：新冠肺炎；线上信贷；开放银行；数据治理

一、新冠肺炎疫情推动商业银行数字化转型

商业银行数字化转型是一个老生常谈的话题，但本次新冠肺炎疫情，则使得商业银行的数

字化、线上化金融服务能力凸显，电子银行部/网络金融部的独特价值，在行内和行外也得以

体现。银保监会也两次发文，“鼓励积极运用技术手段，在全国范围特别是疫情较为严重的地

区，加强线上业务服务，提升服务便捷性和可得性。”“要加强全国范围特别是疫情严重地区的

线上服务，引导企业和居民通过互联网、手机APP等线上方式办理金融业务。”通过互联网加

强线上服务，避免人群聚集，以“零接触”的方式支持在特殊疫情时期持续提供金融服务，系列

政策体现了监管机构敏锐的变化、超前的洞察力和及时的行动力，非常值得赞赏。毫无疑问，

系列政策也蕴含了鼓励商业银行运用技术手段加强在线业务的重要监管导向变化。疫情之

下，非接触式的数字化、线上化金融服务能力，既保障了金融市场的平稳有序运行，也能够满

足客户的日常金融业务诉求。后疫情时代，“数字化银行”的技术变革正呼啸而来。

二、疫情期间商业银行数字化转型采取的主要措施

疫情期间，银行机构充分运用近年来数字化转型成果，通过各类线上金融服务平台，创新

金融服务方式，丰富线上线下协同的产品和服务体系。一是以线上信贷业务为抓手，通过自动

化、智能化等手段，将信贷审查、放款等环节从线下向线上前移，着力为公共卫生、保健医

疗、医药制品等抗疫重点单位提供线上信贷支持，帮助受疫情影响较大的“三农”、小微企业恢

复经营。近期，百家银行发起“无接触贷款”，将通过手机向全国约1000万家小微企业、个体

经营者以及农户，提供纯无抵押、无担保的信用贷款，携手支持小微企业复工复产。其中，民

生银行发布中小企业客群服务线上专属服务平台——民生财运，该平台可为中小企业客户在线

提供云账户开户、财富管理、全球速汇、网上开证、网上保理、票据管家、网络融资等30类

金融服务，中小企业客户足不出户即可在民生银行办理多项业务。该平台的“现金盈”产品支持

无须开立实体账户，仅需提交基础资料，即可在线购买中国民生银行的存款、理财等产品。渤

海银行自主研发并上线了“疫情监测平台”，为企业提供安全有序复工复产的一站式帮助。

二是构建与疫情紧密相关的医疗、政务、民生等重点领域的金融服务场景。工商银行在全

国范围内开通了爱心捐款+大额资金转账绿色通道，截至2月底，线上渠道支持免费捐款的公

益机构数量已达1700余家，一个多月时间，个人用户通过工行各类渠道向慈善机构累计捐款

近5亿元，工行主动减免手续费近2万元，其中个人网银、手机银行两大线上渠道业务占比超

过98%以上。在北京，建设银行针对社区疫情综合治理需求，打造涵盖电子出入证在线申请、

微信扫码出行、体温在线等级、疫情信息上报、宣传教育实时推送等信息化功能；在上海，浦

发银行针对各类1+N场景中的上下游小微企业，主动加强与各类平台、核心企业之间的合

作，设计专项“订单融资”/账款融资“”+场景“化在线融资”方案，缓解疫情对小微企业正常生产

经营带来的冲击。

不过，通过这次疫情也要看到，较多商业银行的数字化转型还处在初步发展阶段，对于科

技的应用还更多地停留在线上会议、VPN联通的阶段，还没有用金融科技智能化改造业务流

程。较多的金融机构是金融科技和各类金融业务的结合还存在不足，金融科技在业务风险防范

中发挥的作用较为有限。此外，还存在着数据对营销支持力度不够的问题。商业银行营销团队

凭借经验和个体判断开展营销活动，缺乏客群分层和对客户需求的深耕细作，限制了客户群体

的增长，导致营销效率低下，对未来业务发展支撑不够。

三、多力齐发，加快商业银行数字化转型

加强顶层规划1.设计

数字化转型的实施离不开顶层设计。转型意味着改革，改革之敏感、复杂程度甚大，银行

决策层需要对转型方向达成一致，坚定转型信念和决心，自上而下推进转型战略落地实施。顶

层设计涵盖“做什么”和“怎么做”两大部分。首先明确转型目的，形成数字化转型的整体规