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企业融资中存在问题及对策

（一）融资性担保行业存在问题

1、融资性担保业务规模不大，商业银行对担保公司认可度

有限。

（1）紧缩的货币政策，造成商业银行信贷市场规模受限，

进而影响担保公司融资性担保业务规模。

近年来，随着国家一系列宏观审慎货币政策的陆续出台，在

利率、存款准备金率、公开市场操作等多种调节工具的综合运用

下，商业银行信贷规模受到了很大程度的制约。受此影响，部分

担保公司在自身开拓市场能力有限的情况下，融资性担保业务规

模受到较大影响。

（2）商业银行逐步提高担保合作门槛，合作更为谨慎，基

本无风险分担机制。

目前，多家商业银行已经上调了与担保公司合作准入评信等

级，同时对资本金充足性和保证金比例有了更高的要求，一部分

担保资金实力有限的担保公司被终止了业务合作，同时，现阶段

担保与银行合作时还处于弱势地位，基本无风险分担机制，由担

保公司承担100%风险。

（3）担保公司自身缺乏反担保创新能力，市场开拓能力不

强。

部分担保公司成立时间较短，缺乏行业相关经验，反担保措

施基本与商业银行相同，创新能力不足。同时，自身市场开拓能

力不强，导致担保业务规模有限。

（4）担保公司融资性担保业务获利能力较弱，部分担保公

司业务重点不放在融资性担保业务方面。

①担保公司融资性担保业务取费在1%-3%之间为主，且需要

提取较高比例的风险准备金，仅依靠单一担保业务获利能力较弱，

高收益主要依靠委托贷款、投资和咨询等业务。

②部分担保公司开展的关联方担保，往往不收取担保费用，

一些政策性担保公司，受相关部门干预，收费很低或不收费。一

些新成立或担保实力有限的担保公司，为了尽快占领市场，也采

取不收费和少收费的方式恶性竞争。

2、民间融资市场活跃，担保资金大量流失。

由于商业银行信贷规模受限，中小企业为了缓解融资难问题，

对民间融资的依赖性与日俱增，在民间融资市场巨大的利益面前，

许多担保公司将闲置资金以投资和委托贷款的形式投入到高收

益项目中，甚至直接以自有资金参与民间借贷，导致担保公司担

保资金大量流失，同时也对其担保代偿能力产生巨大影响，存在

较大风险。

3、担保机构人力资本有待提升，组织架构和法人治理亟需

完善。

尽管注册资本金、担保业务规模差异较大，但是大多数担保

机构却具有以下的共同特征：人员数量少，整体专业素质有待提

升。大多数公司的总人数在3-15人之间，其中从事担保业务的

人员数量则更少，而一般的担保客户数量在几十户至一两百户不

等，相对其担保业务规模来说，大部分担保机构的业务人员较少，

致使在担保业务调查和保后监管方面因人员较紧而出现不到位

的现象，隐藏一定的经营风险。

受制于人力资本，大多数担保机构的组织架构并不健全，担

保业务部门和评审部门、行政管理部门没有实现有效分离、相互

制衡，部门及人员身兼数职的现象较普遍，因而组织架构和法人

治理亟需完善。

4、担保机构基本建立起业务制度体系，但在实际操作中未

有效贯彻和实施。

在主管部门和行业协会的指导下，通过借鉴同行等方式，大

多数担保机构建立起相对齐全的业务制度，基本包括担保业务操

作规程和客户筛选、项目评审、反担保及保后监管等业务风险管

理办法，以及内部管理考核制度等必要内容。

不过，在现场调查中，我们发现大多数机构的业务制度体系

雷同，且多框架性，针对性不强，可操作性有待提升。同时部分

担保机构的管理制度并没有得以贯彻和实施，基本形同虚设。

5、监管部门与担保公司之间信息不对称。

目前，监管部门与担保公司之间存在信息不对称的问题，主

要体现在，一部分担保公司提供虚假资料，掩盖其违规行为；同

时一些担保公司财务制度不健全，审计报告不规范，无法真实反

映担保公司当期的财务数据和经营情况，错误的信息数据为监管

部门日常监管和风险识别造成了难度。

（二）担保行业问题对策：

1、完善风险监控体系，尽快建立监管评级和分类监管机制。

担保机构监管部门应逐步健全和完善风险监控体系，尽快建

立融资性担保机构监管评级机制，实行常态化、动态化的分类监

管和重点监管，并且及时通报有关担保机构的违法行为，补充完

善担保机构风险防范和处置的制度办法，监督担保公司合规经营，

健康、科学、可持续性的发展。

2、严格规