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信贷风险防范措施]银行信贷风险防控措施

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分

级审批、集体审批、贷款三查等风险控制制度。包括:在办理信贷业务

时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同

岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务全过程的风险控制，

杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中审查及贷后检查的办法和

实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形

式。同时，建立健全岗位责任制，将信贷管理责任落实到每一个部门、每

一个岗位和每一个人，严格考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信

贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快将贷款的审

查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查部门的工作范围、

工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作制度、审批内容、审批权

限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，

具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机构，但应当

由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申请人的基本信息、

贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部

门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需要独立、科

学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量化评估，达到一定

风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施化解、转移风险。因此，

为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独

立于信贷业务部门的其他部门来独立完成。设立专门的信贷管理机构是为

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立起一道防火墙。但为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占

有、共享收集到的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的

制度，防止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行

单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务领域仅限于

某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借款人的资信情况。

因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信用信息系统，让其所有的

信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济

运行状况、中央政府和地方政府的宏观或微观经济政策。借款人信用系统

可以收集有钱不还、无力偿还到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险

度过高的借款人的信息，通过在系统内交流不良借款人黑名单的形式，

禁止其分支机构向不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧

贷款

信贷风险的特点

(一)客观性

只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，

确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。

(二)隐蔽性

信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。

(三)扩散性。

信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发

展，更多是引起关联的链式反映。

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四)可控性

指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中

防范和事后化解。

信贷风险的存在问题

商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建立

和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信

贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行