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宏观中国发展观察

风险持续暴露中小银行思危求变

本刊记者张菀航

被行业变革裹挟又迎向时代且艰巨，而中小银行尤甚。意表示，在进程中，中小银行直面

风口，我国银行业正加速分化，竞记者经梳理发现，2021年开年四大风险。在传统业务端，存贷利

争自上向下挤压，中小银行日渐式以来，已有包括天津农商行、浦发差骤减，揽储压力骤增，政策风险

微。银行、莱商银行、阜新农商行等在升高；在金融科技端，数字化转型

从经营管理短板突出、股权内的至少7家中小银行因掩盖不良贷困难重重；在普惠金融端，大数据

结构混乱、多家地方性银行危机款等违规处置接受行政处罚。运用差，渠道下沉不足，回归本源

事件频现，到传统业务领域趋于国务院发展研究中心金融所银慢；在公司治理端，治理短板暴露

饱和、息差收窄明显，再到入局金行研究室副主任、研究员王刚在接明显，导致风险事件频发。例如，

融科技场域成本过高的力不从心，受《中国发展观察》采访时表示，锦州银行重组事件中，其经营风险

以及疫情叠加下的揽储承压、潜在“当前我国中小微银行整体风险可来源于股权结构、股东资质、内控

不良资本反弹、流动性风险集聚，控，但其中部分高风险机构前景堪制度、财务报告等问题。恒丰银行

凡此种种都在不断推升着当前中小忧。据央行《中国金融稳定报告中典型的“内部人控制”行为导致

银行转变经营逻辑与明晰定位的2020》中公布的金融机构评级结果了其经营发展理念严重扭曲，风险

迫切性。显示，8-D级的高风险金融机构共计集中爆发。而包商银行破产也主要

1月22日，国新办就银行业保险545家，占比12.4%，主要集中在农归因于公司治理孱弱，大股东违法

业2020年改革发展情况召开新闻发村中小金融机构。”违规占用资金致使严重的信用风险

布会，银保监会首席风险官兼新闻“回顾我国中小银行发展的发酵。

发言人肖远企强调，“中小银行必须历史演进，可将其划分为三个阶2019年5月24日，包商银行因

要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎段”，接受《中国发展观察》采访巨额资金被大股东“明天系”违法

根在当地，做小、做细、做实。”的中央财经大学金融学院教授方意违规占用，长期难以归还，由中国

认为，第一阶段即起步阶段，从人民银行和银保监会联合接管。王

风险暴露：多重痛点待解改革开放之初至2009年，中小银行刚分析道，究其根源，该行的公司

艰难地从无到有，从小做大。第二治理从形式上看，股东大会、董

银保监会近日发布相关数据显阶段即迅速扩张阶段，从2009年至事会、监事会、经营层的“三会

示，2020年，银行业共处置不良资2017年，自2009年“四万亿”财政一层”组织架构健全，职责分工明

产3.02万亿元。截至2020年末，不计划落地后，中小银行体系迅速确，规章制度齐备，但实践中