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ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行操作风险的案例分析

第三章ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行操作风险案例分析

第一节案例概况

一、关于ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行

ⅩⅩ银行经过近一个世纪的顽强拼搏和不懈追求，打造了伟岸的形象，铸就

了雄厚的实力，跨入了世界大银行之列。无论在国内还是在国外，“ⅩⅩ银行”

都已成为广为人知的著名品牌。

ⅩⅩ银行连续多年被《欧洲货币》杂志评为ⅩⅩ最佳银行，连续两年被《资

产》杂志评为ⅩⅩ最佳外汇银行、ⅩⅩ最佳零售银行，在全球新兴市场250大银

行和亚洲300大银行的排名中，ⅩⅩ银行名列前茅，连续多年成为国内盈利最多

的商业银行，国内外有着良好的信誉度。

ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行位于ⅩⅩ市位于潍州路和胜利街交叉路口，自1981年1

月1日成立以来，坚持以“扎根鸢都、服务地方经济发展”为己任，充分发挥中

国银行海内外一体化经营优势，加快推进产品与服务创新，取得了良好的经营效

益与社会效益，主要业务指标规模均进入山东省中行系统前三甲行列，与当地政

府、企业均建立了良好的合作关系，先后获得ⅩⅩ市委市政府“经济建设十佳服

务单位”、“突出贡献企业”、“市直部门绩效考核先进单位”等荣誉，获得中央金

融工委“青年文明号”、ⅩⅩ银行总行“先进基层党组织”等荣誉。凭借百年中

行的品牌形象和鼎力支持地方社会经济发展的努力，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行现在在全

市享有很高的知名度，截止到2012年末，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行各项存款491.61亿

元，较年初增加78.86亿元，增长19.1%，高于全市平均增幅1.44个百分点；

各项贷款314.21亿元，较年初增加34.14亿元，增长12.19%，高于全省平均增

幅3个百分点；不良贷款率0.41%。

二、案例概况

（一）信用卡车贷分期付款的操作风险案例

ⅩⅩ银行分期付款业务中有信用卡购车分期付款，这种产品具体是指ⅩⅩ银

行信用卡（中银系列信用卡，及新一代长城信用卡）持卡人在ⅩⅩ银行指定经销

商处购买价格高于5万（含）的一手家用汽车时，使用ⅩⅩ银行信用卡支付，当

地分行落实担保后，进行信用卡额度调整，信用卡额度调整成功后，当地分行通知客户至指

定POS设备刷卡，完成分期付款交易，并选择将实际付款金额平均分

成若干期，在约定的期限内按月还款，且需要支付一定手续费的业务。整个案件

的发展为：

1、在4S点驻点的劳务用工王某，是某中行分理处行长的儿子，其多次办理

信用卡购车分期付款业务，在2011年6月2日，员工王某介绍夫妻李某、张某

两人在潍州路分行处办理ⅩⅩ银行信用卡分期购车业务，李某所购车辆为奥迪

A6，张某所购车辆为本田雅阁，总金额分别为人民币40万和20万元。

2、李某和张某两人工作单位为某五金销售处，月工资不稳定而且较低，这

一点，员工王某并未对银行客户经理说明，办理业务提交证明材料时，员工王某

急于完成业务而多次催促客户经理审核材料，客户经理赵某处于对王某的信任，

在审核不够详细的情况下发放了信用卡额度贷款。

3、2011年10月7贷款发放后，李某和张某两人按照银行规定的手续费率

7%交了手续费和首期付款，到ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行合作的4S店的pos机将奥迪A6

和本田雅阁分别提走。在接下来的三个月里，李某和张某却从未继续还款，该分

理处经多次联系不到客户，于2012年1月报警，经调查，李某和张某二人已潜

逃。银行贷款超过3次不还形成垫款会直接列为不良，该笔钱已成为不良贷款。

后经市行审查当时贷款材料，发现如下问题：

资料来源：笔者根据材料自己编制

1、夫妻李某和张某两人到同一家网点即ⅩⅩ中行潍州路分行，在同一天申

请网点贷款，其贷款金额应列为家庭总负债，但当时的客户经理分别计算负债，

提高了贷款的风险；

2、李某和张某所购车辆分别为奥迪A6和本田雅阁，但根据银行流水两人的

工资均较低，根本无力支付还款；

3、李某和张某两人均供职于某五金销售处，其营业额和工作的不稳定性也

难以保证贷款的归还；

4、李某和张某两人提供的4S店发票后经查证，均为假发票，其中李某的的

奥迪车经查实为伪造增值税发票，票号在税务局网站无法查询，而张某的本田雅

阁的增值税发票根据票号查询实际为某摩托车销售的发票；

5、贷款资料中根据车辆的型号、排气量可以判断奥迪车明显价格被高估，

贷款金额高于实际需要。

2012年1月，ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行该分理处开除员工王某，撤销赵某客户经

理职位，解除其与ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行某分理处的合同，并处罚款2500元，而骗

贷人李某和张某潜逃中，而其所贷款项均有