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2020年信用社调研报告

【篇一】2020年信用社调研报告

一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及

县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。

随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最

多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中与农业农户有直接业务

往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

1、道德风险：

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一

定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷

是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素

主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理

机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷

机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调

查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原

因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。

一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需

要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心

理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居

住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理

解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以

牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的

“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发

的道德风险不容忽视。

2、利率因素：

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不

需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，

因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。

在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左

右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项

目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一

个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效

率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易

被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息

扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反

而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率

或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，

社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手

中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全：

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持

续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化

的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长

期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小

额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与

小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小

额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此

较高的存贷差才能弥补操作成本。

3、建立有效的信用等级评价制度

目前，中国农村信用社正面临着前所未有的挑战，农村金融市场已不

再是信用社的避风港。中国农业银行正式回归农村金融市场，各大商业银

行纷纷在农村设立分支机构，并有多家国外银行从开始抢占中国农村金融

市场。然而多年来形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的经营利

润，农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资产、负债

业务为主要经营渠道的模式调整到与中间业务并重的发展方向上来。中间

业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生

性强、附加值高等优点。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结

算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、

代客买卖外汇等。近二三十年来，银行的中间业务得到了较快的发展