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银保合作(Bancassurance),最简单的解释就是“借助银行卖保险”，

也就是银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。狭义的理解，

银保合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产

品：广义的银保合作除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险分公司

向自己的客户出售寿险产品与年金，银行的寿险分公司向不属于该银

行的客户出售寿险产品与年金，寿险公司向自己的客户出售其下属银

行的银行产品，寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银

行产品等形式。

从实践看，银保合作的范围也越来越广泛，包括代收保费、代支保险

金、代销保险产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、

客户信息共享等方面，形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共

同发展的新格局。能够说，银保合作已由当初保险公司产品流向银行

这个单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向互动。银行与保险均

可拥有另一方的分公司，形成银行与保险你中有我、我中有你的局面。

当然，前者即银行拥有保险分公司的情况更为普遍，人们形象地把这

样的银行称为“万能银行”、“金融百货”。正是因为银行与保险的

相互交融，传统意义上的“银行”、“保险”已经不足以表示这个新

兴行业的内涵与特点，不符合时代的要求，“银保合作”这个词应运

而生。银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的

体现，其中，保险公司主要负责产品的制造，银行主要负责产品的销

售。

一、我国银保合作的发展特点

我国银保合作正处于初级发展阶段。追溯一下，国内银行和保险公司

逐步开始合作是从20世纪90年代中后期开始的。当时，一些新设

立

的保险公司，如华安、泰康、新华等，为尽快占领市场，纷纷与银

行

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签订代理协议。从1999年开始，中国金融业开始出现“银保合作”

热。

1999年，光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司，正式进入

银

保合作领域，能够说光大集团是我国当前为止第一家集银行、证券、

保险为一身的金融集团。1999年以来，我国的银行与保险的合作表现

出良好的发展势头。

1.我国银保合作起步较晚，但是发展速度快。我国银保合作从出现至

今不过一二年的时间，与西方发达国家相比，起步不可谓不晚，银保

合作在我国刚刚出现，就显现出强大的生命力。当前已有国内五大保

险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立

了

业务合作关系，其中绝大多数银行或保险公司都有一个以上的合作伙

伴。四大国有商业银行及当前市场份额最大的三家寿险公司均已经在

短时间建立了银保合作关系，这种合作并非一一对应的简单形式，而

是表现出交叉的特点。2000年，我国银保合作快速发展，仅4口9月，

就有14家机构达成了10项合作协议，每月至少有一起合作协议。

2000年底，中国人民保险公司与工商银行、十余万份：“千禧红”

在广州市中国工商银行和建设银行的二百多个指定网点专人专柜负

责销售时，部分银行代理网点还首次出现了排队买保险的场景；甚至

出现了100万元一张的保单，创下单张保单的历史记录。

当前国内出现的银保合作热，符合国际金融一体化的趋势，是我国银

行业和保险业在即将“入世”之际，经过审时度势后作出的理性选择，

是它们为中国金融市场开放后必然带来的激烈竞争所作出的准备。这

种合作显示出中国的银行业、保险业在战略思想上正在逐渐成熟，大

大增强中国金融业的竞争实力，也将为今后双方更具实质性和更高层

次上的合作提供可能。

二、我国银保合作存有的主要问题

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银保合作能够有力地促动我国保险业的发展，银行业也可从中获得

巨大的利益，进而有利于推动金融一体化的进程。银保合作是我国迎

接入世挑战的理性选择。不过，因为我国银保合作起步晚，加之中国

银行业正处在转轨期，中国保险市