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车险反欺诈艰难前行任重而道远

作为商业保险，追求利润最大化是其经营目的之一。众所

周知，理赔是公司经营过程中最大的成本支出，然而，由于保险独具

的射幸原则及保险标的非受保险人管领和控制，保险欺诈与保险业务

与生俱来。业内将保险欺诈形象地称之为“保险黑洞”。

据报道，保险业发达的美国保险犯罪仅次于毒品犯罪。近

年来，随着我国国民经济的高速发展和人民群众对生活品质提升的追

求，财产保险尤其是与民众密切相关的车辆保险也得到了长足的发展，

但车险欺诈手段层出不穷，现在，有预谋、有组织、有分工的犯罪链

已然呈现，打击迫在眉睫，但由于掣肘因素太多，虽有成果，但一路

走来，殊为不易。车险反欺诈艰难前行，任重而道远。

车险反欺诈十分重要

现行的保险制度是现代经济发展的产物，对我国而言，其

实是个舶来品，且中间受到战争、文革等因素的影响，国人对保险制

度的认识仍不甚了了，良好的保险消费文化尚未形成。国内保险业务

已经恢复办理30余年，不少人至今仍将人们经过科学计算，对未来

或有风险以事先约定、平时支付小额保险费的财务安排来化解的现代

保险制度看成是保险合同双方当事人的博弈，继而引发一系列问题；

同样，改革开放后，由于我国经济持续高速增长，家用车进入千家万

户，但在发达国家已经形成的良好的汽车文化（如严守交通规则，特

别是非特定道路、特定情况下的汽车礼让行人等）包括与之相适配的

汽车保险文化更未同步形成，以致经常在车险诈骗案中出现“碍于情

面”、出具伪证，却扮“吃瓜群众”的咄咄怪事。车险是保险企业的龙

头险种，其一举一动对行业形象及社会影响巨大而深远。

（一）车险在保险公司内部业务结构中占比最大

近年来，随着企业改制、私家车爆发性增长，保险公司的

车险业务在得到长足发展的同时，与被保险人之间的各种正常的和不

正常的矛盾也不断凸显，社会公众、监管机构的关注热点也在于此。

尽管如此，各家财产保险公司均不可能放弃这项业务，因为，车险在

保险公司内部业务结构中占比实在太大（多为半数以上），丢不得，

输不起。各家保险公司均有专业的、庞大的车险展业团队以与之相适

应。

（二）车险在保险产品中目前社会影响最大

改革开放后，中国的内陆纵深与汽车制造业的兴起契合广

大人民群众追求的物质生活提升，以致成就了财产保险公司“一车独

大”。同时，车险的社会关注度与日俱增，不但同业会议，甚至有财

产保险公司参加的各类综合会议均可能出现谈保险必谈车险，谈车险

而遑论其他保险的情况。财险举案释法也多以人们常见的车险为示例。

前几年，监管部门也是以抓“车险理赔难”作为整顿财险公司社会形象

的切入点。车险社会影响之大可见一斑。

（三）车险是“标准产品”，欺诈也形成了一些“标准套路”

如果说原先车险市场还存在A、B、C三种条款，车险产品

有细微差别的话，那么，当下一致的车险条款和两次费改使得车险成

为全国、全行业更为统一的“标准产品”。这也使得车险诈骗者不需要

先行识别不同条款的细微差别而径行其事先设定的“标准套路”：如高

档旧车落水事故，典型套路为：购置高档旧车或二手车，选择地点偏

僻事先踩点（如水深及车顶），夜深人静，单人驾车，事先打开天窗，

事故发生后自行找人评估，然后提起诉讼。其他如酒驾、醉驾顶包事

故、人伤案件造假等亦形成若干“标准套路”。

（四）针对车险进行欺诈活动和犯罪已经形成利益链

当下，从车险反欺诈实践来看，保险公司的对手已经由原

来的单个、隐秘行为逐渐转化成“专业群体”“标准化操作”：从交警、

医院寻找案源，继而进行专业造假或买断案件，由专业的物损或伤残

评定机构出具“鉴定”，径行诉讼，以“合法”途径陷保险公司于不利位

置，从而冠冕堂皇地获得其不应该获得的利益。笔者曾在代表行业协

会参加泰州市法院系统座谈会时痛陈：欺诈团伙形成产业链，有细密

的分工合作以猖狂获取非法利益：有与医院“合作”收集案源者；有与

“相关企业”合作，出具假误工证明者；有与鉴定机构打通关节进行无

残评残、低残高评者；有买断案件“专业代理”者；有摇不上“心仪”的

鉴定机构先撤诉再起诉直至摇中者；有的直接收购高档旧车制造事故，

然后不待保险公司人员查勘，凭“评估报告”直接起诉保险公司者。近

两年来，我司协助公安机关破获多次诈骗案