货币信贷政策.pdf

货币信贷政策

货币信贷高速增长的原因是多方面的，是多种因素共同作用的结果。

但必须指出，无论从那个角度分析这些原因和因素，均离不开分析它们发

生作用的货币政策背景。就货币政策的中介目标--货币供应量讨论，虽然

理论上目前仍存在争论，但实践中无疑它具有外生和内生的双重属性。

所谓货币供应的外生性，是指当代世界各国无不建立起独享货币发行

权的中央银行体制，中央银行既是信用货币的发行者，又是货币供应量的

调节者。从我国近几年货币政策的实际运作情况看，事实上在实现经济调节者。从我国近几年货币政策的实际运作情况看，事实上在实现经济

软着陆软着陆之后，为克服国内需求乏力的影响和应对亚洲金融危机的冲击，

我国开始实行稳健的货币政策，中央银行先后采取了一系列旨在扩大需求、

刺激经济发展的货币政策措施。

所谓货币供应的内生性，是指货币供应量的变动并不完全受制于中央

银行的货币政策，还受制于客观经济过程，即受经济社会中其他经济主体

的货币收付行为的影响。

货币信贷的高速增长，有利于提高市场信心，有利于促进经济持续快

速发展。但必须注意，金融业是一个特殊的高风险行业，金融机构与经济

主体之间形成了纵横交错的债权债务关系。在经济结构不合理、信用环境

不理想以及各经济主体治理结构不完善、内控机制欠缺的情况下，货币信

贷的过猛增长同时也潜伏着巨大风险，甚至酿成全局性金融危机，危及国

家经济安全。

对借款人的有关资格资质进行审查，是借款合同签订的前提，也是借

贷行为必不可少的程序。审查的重要意义在于评估贷款风险的大小，近而

决定贷款交易的成功与否。

一、审查风险

贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发

生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。

(一)审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。贷款审查

是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产

状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业

(二)没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，

而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。

(三)判断错误

银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。

审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发

面进行专业的判断。在实践中，大多

二、贷前调查的法律内容

(一)关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。

如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和

资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关

审验。

(二)关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应;审

查是否有明显的抽逃注册资本情况;以往的借贷和还款情况;以及借款人的

产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。

(三)关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基

本帐户和一般存款户;借款人(如果是公司)其对外投资是否超过其净资产

的50%;借款人的负债比例是否符合贷款人的要求;

(四)关于担保对于保证担保的，对担保人的资格、信誉、履行合同的

能力进行调查。

三、对借款人及其负责人还应专项审查为减轻贷款人的道德风险，对

借款人及其负责人还应专项审查金融机构在发放贷款时，除了审查借款人

的资格、条件、经营状况等情况外，还要对企业的投资人及法人代表和主

要管理者的个人品质加强审查和控制，包括：

(一)对董事长、总经理、厂长、经理等主要人员有赌博、吸毒、嫖某、

包养情妇，经常出入歌舞厅、桑拿场所，大操大办婚丧红白喜事，购买与

其经济实力不相称的高级轿车、经常租住高级宾馆等行为的，其企业贷款

必须从严控制。

(二)对家族式的集团或公司的贷款必须从严控制。所谓家族式集团或

公司，是指集团及其子公司或仇公司的主要负责人、企业内部的主要领导

岗位全部或主要由有血缘关系的人员及其家属、亲属担任的企业。

(三)对法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其企业、公

司国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的

企业的贷款要从严控制对其法人代表出国及企业的资金往来要密切关注。

特别是对将资金转移到国外或资金用途的不明的转账行为，要进行严格的

审查、监督并及时制止。

(四)贷款前要对企业法人代表的兼职情况进行调查。对