2024年银行从业资格考试个人贷款章节重点归纳知识资料.docx

1.个人贷款的概念

概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其多种资金需求的贷款。个人贷款是以主体特性為原则对贷款分类的一种成果，既借贷协议关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与企业贷款相区别的重要特性。

意义：有助于银行增長收入和分散风险，有助于满足城镇居民的有效消费需求，繁华金融行业，增进国民经济健康发展。

2.个人贷款的特性:（1）品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款；既有自营性个人贷款，又有委托性贷款；既有单一贷款，又有组合贷款。（2）贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。（3）还款方式灵活。

3.个人贷款的发展历程

（1）住房制度的改革增进了个人住房贷款的产生和发展

20世纪80年代中期，伴随我国住房制度改革、都市住宅商品化进程加紧和金融体系的变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

（2）国内消费需求的增長推进了个人消费信贷的蓬勃发展

1999年2月，中国人民银行颁布《有关开展个人消费信贷的指导意見》，后，各商业银行不停加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到迅速发展。

（3）商业银行股份制改革推进了个人贷款业务的规范发展

近年来，银行着力完善企业法人治理构造，推进了个人贷款业务的规范发展。

第二节个人贷款产品的种类

4.按产品用途分类

（1）个人住房贷款

个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购置自用一般住房的贷款，包括：

①自营性个人住房贷款。也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购置、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。

②公积金个人住房贷款。也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购置、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专題住房贷款。不以营利為目的，实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受限，是一种政策性个人住房贷款。

③个人住房组合贷款。指准時足额缴存住房公积金的职工在购置、建造或大修住房時，可以同步申請公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。

（2）个人消费贷款

个人消费贷款是指银行向个人发放的用于家庭或个人购置消费品或支付其他与个人消费有关费用的贷款，包括：①个人汽车贷款。指银行向个人发放的用于购置汽车的贷款。所购车辆按用途分為自用车和商用车；按注册登记状况分為新车和二手车（指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）。

②个人教育贷款。是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分為国家助学贷款和商业助学贷款。

国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全曰制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、硕士以及第二学士学位学生发放的，用于帮其支付在校期间的学费和平常生活费，并由教育部门设置“助学贷款专户资金”予以财政贴息的贷款。实行“财政贴息、风险赔偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

③个人耐用消费品贷款。指银行向个人发放的用于购置大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品一般指价值较大、使用寿命相对较長的，除汽车、房屋以外的家用商品。一般由银行与特约商户合作开展，双方签订耐用消费品合作协议，而借款人需在银行指定的商户处购置特定商品。

④个人消费额度贷款。指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。借款人可先向银行申請有效额度，必要時才使用，不使用贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可随時向银行申請使用。

⑤个人旅游消费贷款。指银行向个人发放的用于该个人及其家庭组员（包括借款申請人的配偶、子女及父母）参与银行承认的各类旅行社（企业）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行承认的旅游企业，并向银行提供其与旅游企业签订的有关协议。

⑥个人医疗贷款。指银行向个人发放的用于处理市民及其配偶或直系亲属伤病就医時资金短缺问題的贷款。一般由贷款银行和保险企业联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章承认的贷款申請书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获同意后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申請书及个人身份证到特约医院就医、結账。

（3）个人经营类贷款

个人经营