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中国工商银行线上产品的发展研究报告

——基于对各大银行及金融公司的对比分析

网上银行是指银行借助个人电脑、手机等智能设备，通过互联

网技术、移动通信网络及终端，为客户提供的安全、高效、实时、

便捷、优质的金融服务的项目。与此同时，支付宝和财付通为主的

支付公司，也在线上掀起了一场支付革命。总的来说，线上产品依

托互联网并基于大数据能更有效、精准地分析客户需求，其安全可

靠、功能强大、方便快捷、信息丰富，目前已成为银行和金融公司

竞相发展的主流方向。

一、工行银行线上产品的SWOT分析

中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依

据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加

强信贷管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。

（一）工行线上产品优势(S):

1、网络优势：拥有完善的服务网点。

2、本土优势：作为中国最大的商业银行，工商银行在众多领域

领跑国内同业，在批发业务、零售业务、机构业务、结算业务、托

管业务、电子银行业务上居同业领先地位。

3、工商主打产品：节节高定期存款提前支取仍按定期计息并且

上浮，短期利率也比较高。攻守兼备的产品结构性存款，本金更加

安全，有最低收益保障且比同期定期利率高出一倍。存本取息，一

次性存入，银行按月计付利息，利率上浮37%。薪金溢5号，代发

工资客户，活期资金，按相应定期利率上浮25%，通过为客户增加

收益，可增强我行代发工资对他行客户的吸引力。还根据客户不同

风险程度不同设计产品：对流动性很高的客户——畅鑫享（现金管

理类），厌恶产品风险客户——安鑫益（固定期限类），资金从股

市刚退出的客户——指数挂钩型产品。等等产品。都体现出工行为

了满足不同客户需求设计不同的产品。

（二）工行线上产品劣势（W）：

1、工行个人存贷款业务收益利率低于同业。

2、原创产品少，产品开发慢。

3、银行竞争力不足、发展慢、管理创新不强，以及某些业务办

理手续繁琐、等待时间过长、效率低下、都在我们工行在今后存在

的劣势。

（三）工行线上产品机会(O)：

1、工行有较高的公司贷款收益率和较低的对公存款成本率。

2、工行中间业务持续增长，管理费用稳步下降，贷款质量持续

改善。

3、接受挑战，在竞争中不断发现自己的不足并改善，线上产品

更加符合大众化需求，不断扩大自己在市场中的占有率。

（四）工行线上产品威胁（T）：

1、新进入者的威胁：外资银行。

2、替代产品的威胁：股票、债券、基金。

3、现有竞争者：建设银行、农业银行、中国银行、邮政储蓄银

行等。

4、买方：公司存款、个人存款、其他存款以及境外存款。

5、卖方：贷款、投资。

二、各大商业银行的网上银行功能具体分析对比

工农中建交招邮广兴民华

商业国设通商政发业生夏

银银银银银银银银银银银

行行行行行行行行行行行

手机银行√√√√√√√√√√√

电话银行√√√√√√√√√√√

账户管理√√√√√√√√√√√

转账汇款√√√√√√√√√√√

缴费支付√√√