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信贷主动性退出的难点和对策

《上海农村金融》2006年第4赣

信贷主动性退出的难点和劝策

陆志新

近几年来,上海农行积极探索和推行信贷

主动性退出制度,取得了一些成效.同时在信贷

实践中遇到不少困难和问题,较大程度上制约

着信贷主动性退出制度的有效实施.本文就信

贷主动性退出的难点和对策进行分析,探讨.

一

,信贷主动性退出的难点分析

从上海农行开展信贷主动性退出的实践看,

制约信贷适时安全有效退出的因素是多方面的,

突出的难点问题主要反映在以下几方面:

(一)信贷退出内在动力不足.一是面对信

贷有效需求不足,而银行同业竞争激烈,信贷营

销艰难的现实,经营行竭力拓展和维持市场份

额,信贷退出意识不强,尤其对大型授信客户更

不会轻言退出,以致出现银行贷款与企业共存

亡的一个个教训.二二是不是不良资产良资产双降双降和利润

等指标考核上的缺陷,导致经营行利益权衡中

偏重眼前利益.一方面助长了盲目的信贷规模

扩张效应:既缓解了不良资产释放的压力,又实

现了当前盈利增长目标.另一方面忽视关注类

客户的潜在风险,对一些客户即使还款能力上

出现了明显的风险信号,但只要能按时偿付利

息,有些信贷人员就舍不得退.有的经营行有的

信贷人员将关注类贷款视同正常类贷款进行贷

后管理,缺乏从关注类贷款中甄别风险度,主动

性退出的内在动力.有的甚至为完成不良资产

指标和规避模拟拨备制,而在贷款风险分类上

人为控制不良资产释放,贻误安全,有效退出的

时机.三是约束激励不力,信贷退出与综合绩效

一

28一

考核缺乏配套挂构措施和奖罚力度,一定程度

上影响经营行及其信贷人员工作积极性和主动

性.

(二)信贷退出难抉择.一是对宏观经济

政策,产业(行业),区域政策和市场变化的敏

感性不强.由于对宏观政策,经济走势,市场动

态缺乏前瞻性,系统性的分析研究,因此对政策

传导和市场动向的反应不灵敏,很大程度上制

约了信贷主动性退出的有效实施.二是信贷经

营上缺少行业信息的有力支持,难以把握行业内

的市场风险,结构风险,关联性风险,周期性风

险等潜在风险.近几年来,银行信贷伴随一些投

资过热行业的企业扩张而增长,已积聚了巨大

的潜在风险,有的已演变成事实风险.三是银企

信息不对称,风险预警滞后.在信息不对称的情

况下,有的企业往往故意隐瞒一些对自己不利

的信息,甚至向银行提供虚假的财务报表.财务

会计信息的严重失真,使信贷人员很难掌握企

业真实的经营动态,无法在第一时间发现风险,

及时预警.尤其是那些集团企业及其关联企业

信息不对称问题更为突出.由于很难及时识别

潜在风险,加大了信贷退出的难度.一旦风险高

度集中,链式爆发,后果不堪设想.四是信贷人

员偏重经营财务分析,对企业生命周期的走向

把握不准,信贷退出举棋不定.特别是对一些账

面反映为正常贷款,目前经营正常能按季付息,

但出现诸如国家宏观调控,企业改制,股东或经

营者变更,货款回笼不及时等因素可能萌发潜

鳓鳓

在风险的企业,或一些关注类贷款的潜在风险,

因诱发因素变化而逐渐减少转为正常类贷款账

面反映的企业,由于缺乏宏观经济周期理论和

企业生命周期理论指导,在银企治理关系维护

操作中,孰进孰退?一时难以分析决断,往往贻

误了信贷退出的最佳时机.尤其是那些竞争赢

得得的的所谓所谓黄金客户黄金客户经营活动出现异常风险,

在企业病态把脉不准的情况下,更难作出退出

决策.由此往往导致银行信贷顺应企业的成长

而扩张,又伴随企业衰退而沉淀,直至企业生命

周期的尽头,付出沉重的代价.

(三)信贷退出环境制约.一是企业高负

债的压力加大了信贷主动性退出的难度.长期

以来,相当一部分企业的资产负债率高达80%,

而企业的负债结构中银行贷款又占80%,企业

的资金需求高度依赖银行.而长期以来形成银

企借贷上的这种依存关系是建立在信贷软约束

基础上的,如果企业经营效益滑坡,银行信贷主

动性退出,企业生产经营活动就会难以为继,将

加速企业生命周期的终结,也会造成银行信贷

资产巨额损失.二是金融生态环境尚未根本改

善,导致信贷退出艰难.当前我国社会信用制度

正处于建设阶段,相关法律法规也不健全,社会

诚信意识不强,不讲信用,想方设法逃废银行债

务的现象仍时有发生,即使银行提起诉讼,但案

件胜诉执行难,往往赢了官司赔了钱(甚至连银

行垫支的诉讼费也收不回).同时,诸候经济和

地方保护主义严重侵蚀金融生态环境.一些地

方官员为了政绩和保护地方利益,对银行信贷

退出通过各种手段加以干扰,不惜违背平等保