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精算师的职业前景与现状分析

背景知识：

精算学在西方已经有三百年的历史，它是一门运用概率论等数学理论和多种金融工

具，研究如何处理保险业及其他金融业中各种风险问题的学科，是现代保险业、金

融投资业和社会保障事业发展的理论基础。

精算师就是运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析预测，用精算方

法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家，是集数

学家、统计学家、经济学家和投资学家于一身的保险业高级人才。总而言之，精算

师是同未来不确定性“”打交道的，宗旨是为金融决策提供依据。

一、精算师的职责及就业领域

精算师是经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。在保险公司中，精算师是

核心部门的核心人才，有着极高的地位、权力和职责。精算师在保险公司的主要职

责包括：

新保险产品开发设计：在保险市场越来越激烈竞争中，只有不断推出符合人们需要

的新保险产品才能生存和发展，而精算师是新保险产品的主要设计者。一个新保险

产品的条款、价格设计，既要保证公司能赢利，又要有管理的可行性，更要符合人

们需要、定价合理、有市场竞争力。比如一个寿险产品，精算师必须通过以往的人

口寿命统计、现行银行利率和费用率等资料进行计算，设计出投保人的各种限制条

款(如健康条件等)，对收益支付的可能性及支付时间做出计算，最后与公司管理高

层共同确定保单的价格。而这样的新保险产品设计出来后，还须精算师签字然后才

送保险监管部门审批。

保险产品管理：在产品售出后，精算师经常需要参与产品管理。如果该产品是参与

分红的保险，是根据实施时间付给客户年息，则必须分析公司能够并且应该支付的

年息量。这就要求分析该计划的实施状况，以及未来可能需要的资金量。

财务管理：对于大多数保险产品来说，其积累的资金一部分被储备起来供以后支付

使用，精算师必须估算储备金的数量，并计算出该计划今后的开支;审核公司的年

底财务报告，并在报告上签字;把握投资方向，对公司的各项投资进行评估，以确

保投资的安全和收益。

人寿保险是一个典型的不确定性问题，它是针对其中一个已知年龄的人在未来有生

之年中获得具体利益的不确定性。一个典型的人寿保险合同是在投保人死亡之前

(例如25年之内)支付一笔钱，于是保险公司要支付这笔钱的概率就是投资人在未

来25年内死亡的概率。

投保人在哪一年死亡是不确定的，但是精算师通过对大量人的死亡年龄进行统计研

究后，就能估计出同样年龄的一大群人中有多少人会在25年内死亡，或者在另一

个期间死亡。这就是说，对于给定了年龄的一组人，计算他们平均死亡年龄是可能

的，这个平均死亡年龄就是“生命的平均期望值”，它在人寿保险决策中是一个关键

的参数。

评估寿险公司的风险，一部分是医务人员及受过此方面专业训练人士的责任，精算

师也可能涉足这一过程，但其更经常参与的是将医学信息转化为向顾客征收的额外

资金额，以及偿付该顾客意外死亡风险数。关键是，精算师的知识和经验在保险业

和各个领域都有用武之地。

其实精算师的就业领域不仅局限在保险公司的精算部。“”南开大学经济学院副院长

李秀芳教授认为，就业前景相当广阔，从保险产品设计、核保到公司的管理，精算

人才都大有用武之地。而且不仅保险公司，保险代理、经纪公司甚至整个金融行业，

如证券、银行、基金业的相关部门都需要精算人才。但泰康人寿首席尹奇敏则指出，

国内最缺的实际上是有实战经验的精算人才。据了解，初级精算人才刚入行时收入

并非高得离谱，但一旦有了几年工作经验后则提升得很快。

二、精算师的职业资格、现状与发展前景

职业资格

据中国保监会官方的网站显示，我国精算师资格考试分为两部分：准精算师部分和

精算师部分。其中准精算师部分的考试内容包括：数学基础Ⅰ、数学基础Ⅱ、复利

数学、寿险精算数学、风险理论、生命表基础、寿险精算实务、非寿险精算数学与

实务、综合经济基础九门课程。在取得准精算师资格后，精算师还要通过三门必考

课程、两门选考课程及满足有关精算专业培训要求，答辩合格后，取得《精算师考

试合格证书》，并具有三年以上的精算工作经验，方可具备资格，正式成为一名精

算师。

毕业于上海复旦大学数学系的薄卫民，是国内通过北美精算学会考试的第一人。当

年决定考精算师的动力只是想从考研的失利中寻找些许自信，没想到一不小心给考

上了。薄卫民告诉记者，用三年半的时间通过精算师的考试，对于精算师的资格认

证来说已经是最快的速度了。要通过精算师的考试，七八年是正常的，而十几年还

未通过考试的例子在薄卫民身边并不