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中小企业融资困境及解决对策

文/李勇

摘要：随着经济的发展，中小企业逐步成为推动我国经济发展的重要力量。然而，中小企

业与生俱来的一个突出问题就是资金的短缺。目前，我国中小企业普遍资金紧张，解决中小

企业的资金不足问题已经变得异常紧迫。就中小企业融资的现状提出了一些观念，希望对中

小企业融资问题有一定的帮助。

关键词：中小企业；融资困难；成因；对策

一、我国中小企业融资困难成因分析

目前，中小企业的融资存在融资渠道狭窄、融资额度小、融资风险大等尴尬的现状。影响中

国中小企业融资的因素主要包括政府政策方面、金融体系方面和中小企业自身方面存在的问

题。

（一）政府政策方面

我国中小企业缺乏完善的法律法规的支持以及政府对中小企业扶持力度不够。目前，我国对

中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持和保障，无法可依，只能是按行业和所有制性

质分别制定不同的政策法规。缺乏统一规范的中小企业立法，从而造成了各种所有制中小企

业在法律地位和权利上的不平等。另一方面，法规细则的不完善，使得行业内部法律纠纷不

断，严重影响了其发展。

（二）金融体系方面

缺乏完善的信用担保体系和与中小企业发展相匹配的中小金融机构经济体制改革以来，政府

虽然鼓励中小企业的发展，但“抓大放小”的企业战略的实施，无形中将对中小企业的信贷

支持降到次要地位。尽管各地都出台了《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》，并安

排了小企业贷款信用担保资金，但是，由于资产抵押及企业自身信用担保的条件都有一定的

限制性规定，使许多中小

企业难以享受政策的优惠。

（三）中小企业自身方面

中小企业信用不足，体现在它的银行信用、商业信用、消费信用以及企业信用档案记录的缺

乏等方面。我国中小企业普遍存在信用等级不高的问题，因此由于中小企业市场风险和信用

风险较大，银行贷款受到限制。

二、中小企业融资困难的解决对策

解决中小企业融资难问题离不开中小企业自身融资能力的提高、政府的扶持、金融体系和社

会服务体系的完善、发展以及创新。

（一）政府应大力支持中小企业

1.制定和完善相关法律体系，提供基本的制度保障

首先，政府应该对中小企业在整个经济中进行合理定位。国家的竞争力不仅体现在大企业，

也体现在中小企业身上，两者功能互补，缺一不可。其次，应建立中小企业的政府管理机

构。再次，建立中小企业合理管理发展制度。

2.强化政府的支持作用

在解决中小企业融资难的过程中，要强化政府的支持作用，加

大对中小企业发展的扶持力度！首先，加强立法，创造有利于中小企业融资的法律环境！其

次，建立社会信用体系，通过营造良好的社会环境促进中小企业信用的提高！再次，加强政

府的引导与支持，对一些市场行为无法解决而又对公共利益有益的中小企业融资政府应通过

税收补贴、专项贴息、专项基金贷款等方式给予满足！最后，政府还应协调好担保、评估、

司法、工商、金融等部门之间的关系，做好制度上的分工及衔接工作，简化重复行为，降低

中小企业的融资成本！

（二）金融体系方面

1.大力发展为中小企业服务的中小型金融机构

中小金融机构与中小企业共同发展，能够相互促进、相辅相成。目前，我国建立专门的中小

企业信贷机构，较为可能的途径有两条：第一条是在城市商业银行、城乡信用合作社等区域

性银行基础上改制创建专门的中小企业银行，充分发挥其优势，为中小企业提供信贷融资支

持。第二条是引入民间资本，发展中小金融机构。实践证明，合伙投资、互助基金、民间信

用等非正规金融在解决中国目前中小企业的融资中发挥了独特作用。

2.积极发展中小企业信用担保体系

中小企业融资难，很重要的一点就是资信程度差，缺乏可操作性的信用担保体系。因此，建

立和完善我国中小企业融资的信用担保体系，既可以解决中小企业融资难的问题，又可以实

现中小企业、金融机构以及政府之间的有机结合，从而有效地弥补中小企业发

展所需要的资金“缺口”，实现经济社会的可持续发展。

（三）中小企业自身方面

中小企业融资的关键因素就是企业的信用等级，因此，中小企业要强化自身的信用建设，尽

量提高自己的信用等级，为此企业应该做到：（1）诚实守信，规范经营；（2）加强与大企

业的联借助大企业的信用为其担保，获得银行贷款；（3）加强与金融机构的联系，不断通

报企经营情况，让银行能把握企业资金的流向，争得金融机构的信任；（4）按银行信用等

级定标准规范企业的各项制度，积极争取银行的信用等级评定。

总之，融资困境一直是制约我国中小企业发展的瓶颈。政府应该培养一个良好的融资大环

境，制定一系列长远的、稳定的政策支撑体系；中小企业要加强自身的建设，规范企业的治

理结构，完善企